《信貸審查審批》

《信貸審查審批》
大   綱
 
第一章  貸款審查概述
第二章  貸款審批概述
第三章  貸款基本要素審查審批
第四章  貸款利率審查審批
第五章  貸款抵押審查審批
 
 
第一章   貸款審查概述
 
一、 小微企業(yè)貸款集中審查模式
（一）基層網(wǎng)點安排專職或兼職審查人員
（二）總行建立貸款審查人才庫。
案例：大冶泰隆商村鎮(zhèn)銀行小微貸款分類審查
 
二、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢問調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場核實：
１．查證信。
２．打電話。
 
三、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
四、貸款資料完整性與真實性審查
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實性審查方法
１．資料完整性審查。
對照產(chǎn)品所需資料清點，關(guān)鍵資料一項都不能少。
案例：工商總局等十三部門推進(jìn)全國統(tǒng)一“多證合一”改革
２．資料表面真實性審查。
（１）看有無涂改痕跡；
（２）有無編造跡象；
（３）資料間相互比對，對虛假資料進(jìn)行排查。
 
（二）主要信息資料審查
１．公司基本信息資料審查
２．小微企業(yè)主、主要股東信息資料審查
３．小微企業(yè)財務(wù)信息資料審查
４．小微企業(yè)經(jīng)營信息資料審查
５．重點關(guān)注事項信息資料審查
案例：鐘祥柴湖大王糧油貸款跑路
 
五、貸款資料合規(guī)性審查
（一）對客戶資料審查
對照信貸制度，對證明資料進(jìn)行分析，看貸款對象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（二）內(nèi)部運作資料審查
    
六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
 
七、貸款審查報告
（一）貸款資料完整性、真實性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見。
 
第二章  貸款審批概述
 
二、信貸授權(quán)
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批決策類型
（一）審批通過。
（二）有條件通過。
（三）補充調(diào)查。
（四）審批拒絕。
五、授信審批模式
六、貸審會審批模式
（一）貸審會組成。
（二）貸審會表決形式。
（三）貸審會相關(guān)規(guī)定。
（四）貸審會審批操作流程。
 
七、貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
 (一)樹立全新的審貸理念
 
１．系統(tǒng)審貸。
２．專家審貸。
３．開門審貸。
４．一票否決。
５．動態(tài)委員。
（二）強化貸款風(fēng)險控制審批把關(guān)
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權(quán)限審批貸款
（五）嚴(yán)格加強用途審批。 審批通過貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
第三章  貸款基本要素審查審批
一、貸款對象審查審批
（一）法人
（二）“其他經(jīng)濟(jì)組織”
（三）法人分支機(jī)構(gòu)（事先特別授權(quán)可借款）
（四）企業(yè)法人職能部門（不能借款）
（五）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院（可以貸款）
（六）政府機(jī)關(guān)（中央政府可以成為借款主體）
（七）個體工商戶
（八）自然人
 
二、貸款條件審查審批
（一）貸款共性條件（貸款通則第十七條）
（二）對不同類型客戶，還須符合相應(yīng)的準(zhǔn)入條件
（三）授信條件審批方法
三、授信種類審批（貸款通則第七條 ）
１．自營貸款
２．委托貸款
３．特定貸款，
四、貸款方式審查審批（貸款通則第九條 ）
１．信用貸款。
２．擔(dān)保貸款。
（１）保證貸款。
（２）抵押貸款。
（３）質(zhì)押貸款。
3．票據(jù)貼現(xiàn)
五、貸款用途審查審批
１．貸款主要用途
２．貸款用途禁止性規(guī)定
３．貸款用途審批方法
六、貸款額度審查審批
七、貸款期限審查審批
八、還款方式審查審批
 
第四章  貸款利率審查審批
一、貸款定價相關(guān)概念
二、貸款定價原則
三、確定貸款利率應(yīng)考慮的因素
四、貸款定價方法
五．貸款利率審批方法
 
 
第五章  貸款抵押審查審批
《商業(yè)銀行押品管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕16號)
一、押品分類
二、押品管理原則
三、押品管理操作流程圖
四、接受押品的條件
五、押品估價總體要求
六、押品估價基本方法
七、押品內(nèi)部評估
八、押品外部評估

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。