貸后管理與風(fēng)險預(yù)警

貸后管理與風(fēng)險預(yù)警
大   綱
 
第一章  貸后管理概述
第二章  貸后管理操作流程
第三章  貸后檢查
第四章  貸后風(fēng)險預(yù)警與處置
第五章  貸款展期、續(xù)貸、借新還舊監(jiān)管政策分析
第六章  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)監(jiān)管政策分析
第七章  貸后管理主要風(fēng)險點與防范措施
 
 
 
第一章  貸后管理概述
  一、為什么要進行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體（誰來進行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
案例：東源飛達礦業(yè)公司貸款違規(guī)情況
 
 
第二章  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險預(yù)警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
第三章  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人及其擔保人執(zhí)行借款合同、擔保合同情況，經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場檢查
（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）第四十一條    授信實施后，應(yīng)對所有可能影響還款的因素，進行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。
非現(xiàn)場監(jiān)測與檢查渠道：
１．對借款人賬戶資金監(jiān)測
2．報表分析
3．系統(tǒng)監(jiān)測
4．多渠道收集信息監(jiān)測
５．遠程監(jiān)控
江陰老板跑路 涉工行華夏等5家銀行近8億資金
二、貸后現(xiàn)場檢查
（一）首次貸后檢查
（二）常規(guī)貸后檢查
（三）現(xiàn)場檢查方式
（四）現(xiàn)場檢查方法與技巧
案例：京山招商企業(yè)天然溫泉旅游公司破產(chǎn)
彭嶺棉花公司關(guān)停，資金挪用建房地產(chǎn)滯銷
三、出具貸后檢查報告
（一）貸后檢查報告生成方式。
１．大額貸款，撰寫專項貸后檢查報告
２．額度較小小微企業(yè)貸款，利用系統(tǒng)生成報告。
（二）貸后檢查報告主要內(nèi)容
（１）總體評價概述
（２）上次檢查發(fā)現(xiàn)問題整改情況
(３) 本次檢查發(fā)現(xiàn)主要問題
(４) 檢查結(jié)論及整改建議
 
第四章  貸后風(fēng)險預(yù)警與處置
一、貸后風(fēng)險預(yù)警信號
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險并進行風(fēng)險預(yù)警提示。
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險信號
四季青公司法人代表因高血壓引起急性中風(fēng)住院 
  暴力哄搶銀行貸款質(zhì)押物事件
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險信號
案例：大風(fēng)廠老板蔡成功品質(zhì)變化
（三)客戶貸款變化風(fēng)險信號
案例：宜昌泰鑫礦業(yè)影子銀行入股占用資金，跑路
 
（四）客戶財務(wù)變化風(fēng)險信號
案例：某市44家石化企業(yè)，連累農(nóng)商行
（五）客戶經(jīng)營變化風(fēng)險信號
案例：活力二八興衰
（六）客戶擔保變化風(fēng)險信號
案例：   某市德炎水產(chǎn)公司私處倉儲質(zhì)押物
二、風(fēng)險預(yù)警信號分類
三、風(fēng)險預(yù)警信號管理手段
 
第五章  貸款展期、續(xù)貸、借新還舊監(jiān)管政策分析
《貸款風(fēng)險分類指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號）: “重組貸款是指銀行由于借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款，而對借款合同還款條款，作出調(diào)整的貸款。 ”
第一節(jié) 貸款展期
（到期前，有期限限制）
一、展期法律依據(jù)
二、展期期限規(guī)定
三、貸款展期原因與條件
四、展期適合的對象與范圍
五、展期對控制不良貸款的意義
 
第二節(jié)  續(xù)貸
一、什么是續(xù)貸
二、為什么要辦理續(xù)貸
三、續(xù)貸的條件
四、續(xù)貸后資產(chǎn)質(zhì)量認定。
五、續(xù)貸政策界限
六、適合續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍
七、續(xù)貸與借新還舊關(guān)系
八、續(xù)貸對控制不良貸款的意義
第三節(jié) 借新還舊
一、借新還舊條件與質(zhì)量認定
二、借新還舊辦理時間
三、適合借新還舊貸款范圍
四、借新還舊對控制不良貸款的意義
五、關(guān)于借新還舊辦理手續(xù)問題
六、展期、續(xù)貸、借新還舊主要風(fēng)險點
七、展期、續(xù)貸、借新還舊風(fēng)險控制措施
 
第六章  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責(zé)與免責(zé)監(jiān)管政策分析
一、適用對象
二、盡職認定標準
三、經(jīng)辦人員及參與具體業(yè)務(wù)流程管理人員免責(zé)情形
四、不得免責(zé)情形
五、特殊情形下的問責(zé)要求
 
 
第七章  貸后管理主要風(fēng)險點與防范措施
 
一、貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
（一）對客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（二）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開工120天就停產(chǎn)，貸款資金被挪用
（三）缺乏風(fēng)險預(yù)警意識，不善于識別風(fēng)險信號，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯(lián)食品，賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財產(chǎn)、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車 
（四）抵押物監(jiān)管不到位，借款人私下變賣
案例：某市德炎水產(chǎn)公司私處倉儲質(zhì)押物
（五）銀企協(xié)商變更借款用途，未經(jīng)抵押擔保人同意
   案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔保案
（六）借新還舊，未經(jīng)抵押擔保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔保案
（七）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導(dǎo)致原抵押登記脫保，引發(fā)法律糾紛
案例：農(nóng)商行違規(guī)先內(nèi)部保全展期后又補簽協(xié)議，抵押物登記失效
（八）還了再貸，用原房產(chǎn)作抵押，不重新辦理抵押登記
案例：農(nóng)合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
二、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標變化情況。
（二）及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，采取補救措施，化解風(fēng)險。
（三）加強貸款用途管理。
一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。
二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
（五）密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
（六）關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（七）用好續(xù)貸政策，對暫時困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責(zé)任移交，鼓勵新官理舊賬。

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。