《小微企業(yè)信貸非財務及財務風險識別與控制》

《小微企業(yè)信貸非財務及財務風險識別與控制》
 
時長：6課時
講師：儀青濤
[課程背景]
小微金融是各類商業(yè)銀行戰(zhàn)略方向，但就實踐情況看，相當一部分商業(yè)銀行發(fā)展情況并不理想，或者面臨增長乏力或者正經(jīng)歷高不良率的苦惱，亦或小微企業(yè)綜合貢獻度偏低。風險控制是小微企業(yè)信貸的核心，交叉檢驗是小微信貸財務分析的核心，讓客戶經(jīng)理盡快掌握小微企業(yè)財務分析的技巧，是降低信貸業(yè)務風險最根本措施。實踐中，運用財務分析可有效掌握客戶的還款能力，同時，也可以反推非財務分析合理性。
本課程系講師在籌建且一直擔任某銀行總行小微金融專營機構負責人的崗位上對小微信貸經(jīng)驗的總結。通過詳細闡釋非財務的偏差分析及財務交叉檢驗技術，讓學員盡快掌握小微企業(yè)風險分析的核心，并為小微條線管理人員及客戶經(jīng)理風險識別與過程管控提供有效指導。
[課程目標]
1.通過詳細闡釋交叉檢驗技術運用，讓學員盡快掌握小微企業(yè)財務分析的核心；
2.闡釋小微企業(yè)信貸非財務的偏差分析方法，識別非財務風險因素；
3.通過商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法。
[授課形式]結構型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]農(nóng)商銀行小企業(yè)及個貸客戶經(jīng)理、條線管理人員。
 
[課程目錄]
第一部分  小微信貸業(yè)務導論
一、信貸業(yè)務監(jiān)管核心
二、影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的四個因素
三、關于還款意愿和還款能力的新解
 
第二部分  無處不在的信貸風險
一、外部風險因素
1.宏觀經(jīng)濟環(huán)境導致信貸風險
2.區(qū)域性因素導致信貸風險
3.行業(yè)因素導致信貸風險
4.渠道風險導致信貸風險
5.過度授信
二、內(nèi)部風險因素
1.資本實力弱
2.市場地位弱
3.治理結構不規(guī)范
三、操作風險因素
1.信息不對稱
2.抵押物崇拜
3.道德風險
四、信貸紀律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
 
第三部分  小微企業(yè)非財務偏差分析
一、客戶分析方法
1.小微企業(yè)特性
2.三個層面分析
3.目標市場中最重要的C
4.客戶分析步驟
二、信息收集
1.信息來源
2.信息質(zhì)量
三、軟信息交叉檢驗
1.年齡與經(jīng)營
2.家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
四、擔保（抵押人）軟信息檢驗
五、案例分析
六、抵押擔保合法性風險的識別與控制
1.不動產(chǎn)抵押的基本要求
2.不能辦理抵押的房產(chǎn)
3.房產(chǎn)價值評估的風險控制
七、行業(yè)風險因素
1.政策因素
2.產(chǎn)品替代
3.互聯(lián)網(wǎng)的沖擊
八、交易模式的風險對沖
1.業(yè)務結構
2.上下游關系
3.采購模式
4.結算方式
九、其他風險因素
1.小微客戶的資產(chǎn)轉換周期
2.產(chǎn)品線因素
 
第四部分  小微信貸財務分析的原則與交叉檢驗技術運用
一、總體原則
二、時間軸與財務分析的有效性
三、小微客戶財務分析方法
1.小微企業(yè)財務特性
2.小微企業(yè)財務報表缺陷及對財務分析的影響
四、信貸業(yè)務中財務報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
五、財務成果平衡公式及其運用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財務三項費用
3. 固定成本與可變成本
4.費用與營業(yè)額
六、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運用
2.矩陣圖分析
七、交叉檢驗技術運用
1.財務信息交叉檢驗的原則
2.財務數(shù)據(jù)交叉檢驗
①“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實”
②“量入為出”與“相互制衡”
③資本積累與表內(nèi)權益
3.銷售收入檢驗
①客戶口述檢驗法
②賬本檢驗法
③提成檢驗法
④流水檢驗法
⑤進銷存檢驗法
4.毛利檢驗方法

小微資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略專家，小微業(yè)務產(chǎn)品設計、營銷策略、風險體系構建、系統(tǒng)建設、團隊管理專家；
15年銀行工作經(jīng)驗，12年小企業(yè)業(yè)務管理經(jīng)驗，6年小企業(yè)業(yè)務主要領導經(jīng)驗；
曾任某國有銀行省級分行小企業(yè)部業(yè)務主管、某省會城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理兼小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理，曾任某全國股份制銀行省級分行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理；
主持籌建總行小微企業(yè)金融中心，主導引入小微信貸技術；
總行首批認證培訓師，分行行長后備人選；
金融學專業(yè)碩士研究生；
持有AFP認證資格；

【項目經(jīng)歷】
2010年起擔任某省會城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理并負責總行小微企業(yè)專營機構的戰(zhàn)略規(guī)劃、運營模式研究，2012年起主持籌建總行小微金融專營機構，后一直兼任總行小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理。在長期研究和實踐中，對小微業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略、管理模式、營銷策略、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設計、系統(tǒng)建設、風險管理、團隊建設等都有非常深入的研究，并與同業(yè)交流廣泛，對三十余家銀行的小微業(yè)務進行了跟蹤研究。在此基礎上，形成了培訓體系。
經(jīng)過多年的小微業(yè)務研究和實踐，積累了豐富的工作經(jīng)驗，對小微業(yè)務運營模式的頂層設計有獨到見解，對其運營過程中遇到的問題有較為有效的解決方案。積累了大量的產(chǎn)品創(chuàng)新案例，可協(xié)助銀行開展針對當?shù)厥袌龅恼{(diào)研和產(chǎn)品創(chuàng)新。對小微信貸管理體系的構建及適時改革具有較為成熟的思路和做法，同時針對小微信貸業(yè)務風險防控和處置，有較為有效的實踐經(jīng)驗。針對小微業(yè)務的團隊建設，可提供非常有效的團隊建設經(jīng)驗和考核設計方案，
擅長講授小微金融發(fā)展戰(zhàn)略、運營策略、營銷策略及產(chǎn)品設計、風險體系構建、小微貸款技術實踐與運用、團隊建設等課程。可提供小微信貸專營機構設計及運營項目咨詢，包括銀行高層訪談、專營模式構建咨詢、運營指導、營銷策略及產(chǎn)品設計指導、風險體系構建、小微專營機構改革時點分析、團隊建設及考核設計等。訓后互動、輔導，解答學員實際工作中遇到的問題，協(xié)助學員成長。

【課程特色】
授課內(nèi)容根據(jù)受訓機構需要，深入分析受訓機構的運營中遇到的問題，結合實際需求開發(fā)培訓課件。對受訓機構學員的實際工作有很強的指導意義，真正能做到學以致用。每門課程能對學員現(xiàn)狀進行深入分析，設定明確合理的培訓目標。在授課過程中結合多種培訓方法，使學員能到達成目標。課堂氣氛活潑，學員參與度較高，能充分調(diào)動學員積極性，真正理解所學內(nèi)容。