《農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制與不良貸款清收實務(wù)》

《農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風險控制與不良貸款清收實務(wù)》
 
時長：12課時
講師：儀青濤
[課程背景]
近年來隨著實體經(jīng)濟增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風險事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風險問題，商業(yè)銀行信貸風險管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：
1.信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風險點識別問題；
2.盡職調(diào)查與隱含道德風險的問題；
3.風險管控中后臺如何與業(yè)務(wù)一線形成良性互動問題；
4.不良貸款清收中的法律風險問題及清收的方法問題。
本課程系講師多年風險管理理論研究，并在籌建并一直擔任某銀行總行小微金融專營機構(gòu)負責人的崗位上對國內(nèi)各類銀行小微風險管理長期跟蹤的成果。通過信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風險管理典型案例的剖析，為農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)風險管理與不良貸款清收提供有效建議。
[課程目標]
通過商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風險點識別方法；
通過對貸前交叉檢驗技術(shù)的實踐案例的分析，使學員掌握交叉檢驗的方法和技巧；
針對四類不良信貸客戶，提供四種相對應(yīng)的清收策略，闡釋不良清收三十招的應(yīng)用情景和使用方法。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識講授+典型案例研習+互動型研討
[授課對象]農(nóng)商銀行營銷與風險條線中高級管理、信貸客戶經(jīng)理。
 
[課程目錄]
模塊一：央行授信政策與信貸業(yè)務(wù)概論
一、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管核心
二、經(jīng)濟周期與信貸政策波動
三、信貸業(yè)務(wù)良好的標準
1.正確的市場
2.合適的產(chǎn)品
3.專門的技術(shù)
4.良好的管理
5.有效的培訓
四、信貸業(yè)務(wù)效率比較
 
模塊二：信貸業(yè)務(wù)全流程風險識別與防范
第一部分  無處不在的小微信貸風險
一、外部風險因素
1.宏觀經(jīng)濟環(huán)境導致小微信貸風險
2.區(qū)域性因素導致小微信貸風險
3.行業(yè)因素導致小微信貸風險
4.渠道風險導致小微信貸風險
5.過度授信
二、內(nèi)部風險因素
1.資本實力弱
2.市場地位弱
3.治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范
三、操作風險因素
1.信息不對稱
2.抵押物崇拜
3.道德風險
四、小微信貸紀律
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風險控制問題
五、小微企業(yè)不良趨勢
六、高風險小微企業(yè)的特征
 
第二部分  客戶準入的風險控制
一、對客群的認識
二、對信貸產(chǎn)品的理解
1.產(chǎn)品要義
2.實質(zhì)性風險控制
三、小微客戶分析方法
1.小微企業(yè)特性
2.三個層面分析
3.目標市場中最重要的C
4.客戶分析步驟
 
第三部分  信息收集與軟信息交叉檢驗
一、信息收集
1.信息來源
2.信息質(zhì)量
二、軟信息交叉檢驗
1.年齡與經(jīng)營
2.家庭與經(jīng)營
3.經(jīng)營場所匹配度
4.征信記錄與信用
三、擔保（抵押人）軟信息檢驗
四、案例分析
 
第四部分  擔保合法性風險的識別與控制
一、不動產(chǎn)抵押的基本要求
1.一個核心
2.兩個關(guān)鍵點
3.確保押品三性
二、不能辦理抵押的房產(chǎn)
三、房產(chǎn)價值評估的風險控制
1.合法原則
2.最高最佳使用原則
3.替代原則
4.估價時點原則
 
第五部分  貸后管理的風險控制
一、貸后管理的原則
1.重要性原則
2.實質(zhì)大于形式原則
二、貸后管理的內(nèi)容
1.信貸審批條件的落實
2.貸款跟蹤檢查
3.信貸風險監(jiān)管與預(yù)警
4.貸款本息回收
5.不良信貸資產(chǎn)管理
6.信貸檔案管理
三、貸后管理中風險預(yù)警信貸識別與處置
1.不好聯(lián)系        
2.不提供資料
3.不配合檢查
4.現(xiàn)金流異常
5.外部評價異常
6.出現(xiàn)不穩(wěn)定因素
7.主營業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題
8.擔保弱化
9.資金鏈緊張
10.管理混亂     
 
模塊三：小微企業(yè)財務(wù)報表分析與舞弊識別
第一部分  典型財務(wù)造假案例分析
 
第二部分  信貸財務(wù)分析的原則及報表分析基礎(chǔ)
一、信貸業(yè)務(wù)中財務(wù)報表分析原則
1.5C原則
2.財報分析原則
二、財務(wù)成果平衡公式及其運用
1.稅金與銷售收入
2.管理、銷售、財務(wù)三項費用
3. 固定成本與可變成本
4.費用與營業(yè)額
三、現(xiàn)金流量表的意義與分析
1.現(xiàn)金流量表的運用
2.矩陣圖分析
 
第三部分  交叉檢驗技術(shù)運用一、財務(wù)信息交叉檢驗的原則
二、財務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗
1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實”
2.“量入為出”與“相互制衡”
3.資本積累與表內(nèi)權(quán)益
三、銷售收入檢驗
1.客戶口述檢驗法
2.賬本檢驗法
3.提成檢驗法
4.流水檢驗法
5.進銷存檢驗法
四、毛利檢驗方法
 
模塊四：不良貸款清收與法律風險防范
第一部分  不良貸款清收實戰(zhàn)基礎(chǔ)
一、催收必備態(tài)度
1.切忌過度的寒暄
2.氣場決定成敗
3.提高自己的責任心
4.每一筆貸款都有責任將其本息成功收回。
二、催收心法培養(yǎng)
1.兩個角度看問題
2.三品三表看客戶
3.分類催收效率高
三、四種催收戰(zhàn)術(shù)
1.粘→對有能力的客戶要及時完成還款承諾
2.勤→突破時空的高頻率催收
3.逼→對客戶的弱點直接施壓
4.快→對特殊事情的反應(yīng)要快
四、不良貸款戶表現(xiàn)
1.躲
2.賴
3.拖
4.磨
五、高風險客戶的特征
 
第二部分  不良貸款清收的相關(guān)法律解讀
一、催收方式
1.簽字主體
2.送達方式
二、催收主體
三、超訴訟時效問題
1.超訴訟時效的催收方式
2.保證責任滅失的情形
3.抵消權(quán)的運用
四、協(xié)議處置
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點
3.變賣方式的風險控制
五、關(guān)于借新還舊
六、實現(xiàn)擔保物權(quán)
 
第三部分  不良貸款清收策略
一、風險控制原則
1.輿情風險控制
2.道德風險控制
3.客戶風險控制
4.成效風險控制
二、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
三、風險化解原則
1.現(xiàn)金清收為王
2.信息為王
3.壓降有度
四、不良資產(chǎn)處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風險防范
2.訴訟清收
①適用條件
②財產(chǎn)保全技巧
③風險防范
 
第四部分  清收三十招的使用情景及案例
一、清收三十招
二、案例解析

小微資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略專家，小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、風險體系構(gòu)建、系統(tǒng)建設(shè)、團隊管理專家；
15年銀行工作經(jīng)驗，12年小企業(yè)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，6年小企業(yè)業(yè)務(wù)主要領(lǐng)導經(jīng)驗；
曾任某國有銀行省級分行小企業(yè)部業(yè)務(wù)主管、某省會城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理兼小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理，曾任某全國股份制銀行省級分行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理；
主持籌建總行小微企業(yè)金融中心，主導引入小微信貸技術(shù)；
總行首批認證培訓師，分行行長后備人選；
金融學專業(yè)碩士研究生；
持有AFP認證資格；

【項目經(jīng)歷】
2010年起擔任某省會城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理并負責總行小微企業(yè)專營機構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、運營模式研究，2012年起主持籌建總行小微金融專營機構(gòu)，后一直兼任總行小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理。在長期研究和實踐中，對小微業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、管理模式、營銷策略、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)、風險管理、團隊建設(shè)等都有非常深入的研究，并與同業(yè)交流廣泛，對三十余家銀行的小微業(yè)務(wù)進行了跟蹤研究。在此基礎(chǔ)上，形成了培訓體系。
經(jīng)過多年的小微業(yè)務(wù)研究和實踐，積累了豐富的工作經(jīng)驗，對小微業(yè)務(wù)運營模式的頂層設(shè)計有獨到見解，對其運營過程中遇到的問題有較為有效的解決方案。積累了大量的產(chǎn)品創(chuàng)新案例，可協(xié)助銀行開展針對當?shù)厥袌龅恼{(diào)研和產(chǎn)品創(chuàng)新。對小微信貸管理體系的構(gòu)建及適時改革具有較為成熟的思路和做法，同時針對小微信貸業(yè)務(wù)風險防控和處置，有較為有效的實踐經(jīng)驗。針對小微業(yè)務(wù)的團隊建設(shè)，可提供非常有效的團隊建設(shè)經(jīng)驗和考核設(shè)計方案，
擅長講授小微金融發(fā)展戰(zhàn)略、運營策略、營銷策略及產(chǎn)品設(shè)計、風險體系構(gòu)建、小微貸款技術(shù)實踐與運用、團隊建設(shè)等課程?？商峁┬∥⑿刨J專營機構(gòu)設(shè)計及運營項目咨詢，包括銀行高層訪談、專營模式構(gòu)建咨詢、運營指導、營銷策略及產(chǎn)品設(shè)計指導、風險體系構(gòu)建、小微專營機構(gòu)改革時點分析、團隊建設(shè)及考核設(shè)計等。訓后互動、輔導，解答學員實際工作中遇到的問題，協(xié)助學員成長。

【課程特色】
授課內(nèi)容根據(jù)受訓機構(gòu)需要，深入分析受訓機構(gòu)的運營中遇到的問題，結(jié)合實際需求開發(fā)培訓課件。對受訓機構(gòu)學員的實際工作有很強的指導意義，真正能做到學以致用。每門課程能對學員現(xiàn)狀進行深入分析，設(shè)定明確合理的培訓目標。在授課過程中結(jié)合多種培訓方法，使學員能到達成目標。課堂氣氛活潑，學員參與度較高，能充分調(diào)動學員積極性，真正理解所學內(nèi)容。