《信貸業(yè)務(wù)操作流程》（共性）

《信貸業(yè)務(wù)操作流程》（共性）
課程大綱
 
第一部分   貸款操作總體流程
 
一、貸款操作基本流程
二、基層網(wǎng)點審批權(quán)限內(nèi)辦貸基本流程
三、總行審批權(quán)限辦貸流程
 
第二部分  單戶貸款操作流程
第一章  貸款受理
第二章  貸款貸前調(diào)查
第三章  貸款審查
第四章  貸款審批
第五章  貸款合同簽訂
第六章  貸款發(fā)放與支付
第七章  貸款貸后管理
 
 
第一章  貸款受理
一、什么是貸款受理
二、貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門受理
（四）電話受理
四、客戶受理盡職要求
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對資料進行初步審核。
案例：
湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
 
第二章   貸款調(diào)查
 
第一節(jié)    貸前調(diào)查概述
 
第一篇   貸前調(diào)查對象、任務(wù)與要求
第二篇   貸前調(diào)查方式
第三篇   貸前調(diào)查操作流程
 
第一篇   貸前調(diào)查任務(wù)與要求
 
一、為什么要進行貸前調(diào)查
二、貸前調(diào)查主要任務(wù)
（一）收集補充完善客戶資料。
（二）核實客戶資料。
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。
三、由誰來進行貸前調(diào)查（調(diào)查主體） 
四、貸前調(diào)查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
（二）重點防險
（三）眼見為實
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報告
（四）面談面簽
案例：   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區(qū)別對待
（七）聯(lián)合行動
（八）技術(shù)支撐
（九）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
五、貸前調(diào)查常見問題
 
第二篇 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場非現(xiàn)場方式收集）
二、押品估價
1．市場法
2．收益法
3．成本法
 
三、風(fēng)險分析
（一）財務(wù)與經(jīng)營情況分析
（二）非財務(wù)因素分析
（三）項目評審
（四）還款能力測算
（五）對抵押物、保證人進行分析，分析第二還款來源
四、評定等級與授信額度測算
五、形成調(diào)查報告
六、重大事項變動對信用等級及報告進行調(diào)整
七、建立檔案
 
第三篇  貸前調(diào)查方式
一、非現(xiàn)場調(diào)查
二、現(xiàn)場調(diào)查　
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見會談
３．實地考察
４．重點抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽
７．外圍詢問
案例：大學(xué)生借貸2萬元后失聯(lián) ，認(rèn)門親戚家被騷擾
三、交叉驗證
 
第三章  貸款審查
一、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢問調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場核實：
１．查證信。
２．打電話。
二、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
三、貸款資料完整性與真實性審查
《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
 “客戶基本資料清單提示”如下：。
１．營業(yè)執(zhí)照（包括組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、社會保險登記證、統(tǒng)計登記證）(副本及影印件)和年檢證明。
２．法定代表人身份證明及其必要的個人信息。
3．近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表，以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。
4．本年度及最近月份存借款及對外擔(dān)保情況。
5．近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。
6．合同或章程（原件及影印件）。
7．董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。
8．若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人，同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。
9．股東大會關(guān)于利潤分配的決議。
10．現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃。
11．授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）。
12．其他必要的資料（如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等）。
 
五、貸款資料合規(guī)性審查
對照信貸制度，對證明資料進行分析，看貸款對象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）貸款對象主體資格證明資料審查
１．法人
（１）企業(yè)法人。（營利法人）
①有限責(zé)任公司
②股份有限公司
③其他企業(yè)法人
（２）事業(yè)單位法人。（非營利法人）
２．“其他經(jīng)濟組織”
（１）獨資企業(yè)
（２）合伙企業(yè)　
（３）聯(lián)營企業(yè)　
（４）中外合作經(jīng)營企業(yè)　
（５）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。
３．企業(yè)法人事先特別授權(quán)的法人分支機構(gòu)
４．個體工商戶或有合法有效居留身份并具有完全民事行為能力的自然人
（二）貸款用途證明資料審查
（三）貸款額度證明資料審查
（四）貸款期限證明資料審查
（五）貸款利率證明資料審查
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
 
（六）貸款擔(dān)保方式證明資料審查
（七）還款方式證明資料審查
 (八）借款共同還款人證明資料審查
（九）內(nèi)部運作資料審查
    
 六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
七、貸款審查報告
（一）貸款資料完整性、真實性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見。
 
第四章  貸款審批
一、信貸授權(quán)
二、貸款審批理念
（一）系統(tǒng)審貸。
（二）專家審貸。
（三）開門審貸。
（四）一票否決。
（五）動態(tài)委員。
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批主要主要任務(wù)
五、貸款審批決策類型
六、貸審會審批模式
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問題
二、關(guān)于合同面談面簽問題
案例：哈爾濱虛假聯(lián)保貸款
三、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問題
四、關(guān)于合同簽訂程序問題
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例：某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
 
 
 
第七章  貸款貸后管理
 
第一篇  貸后管理概述
第二篇  貸后管理操作流程
第三篇  貸后檢查
第四篇  貸后風(fēng)險預(yù)警與處置
 
 
第一篇  貸后管理概述
  一、為什么要進行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體（誰來進行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
 
第二篇  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險預(yù)警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
第三篇  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人及其擔(dān)保人執(zhí)行借款合同、擔(dān)保合同情況，經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與檢查
貸后現(xiàn)場檢查：
二、貸后現(xiàn)場檢查分類
三、貸后現(xiàn)場檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場檢查重點工作
五、交叉檢驗
六、出具貸后檢查報告
 
第四篇  貸后風(fēng)險預(yù)警與處置
一、貸后風(fēng)險預(yù)警信號
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險并進行風(fēng)險預(yù)警提示。
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險信號
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險信號
（三)客戶貸款變化風(fēng)險信號
（四）客戶財務(wù)變化風(fēng)險信號
賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財產(chǎn)案例
庫存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
（五）客戶經(jīng)營變化風(fēng)險信號
（六）客戶擔(dān)保變化風(fēng)險信號
二、風(fēng)險預(yù)警信號分類
三、風(fēng)險預(yù)警信號管理手段
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。