《信貸業(yè)務(wù)操作流程》（共性）

《信貸業(yè)務(wù)操作流程》（共性）
課程大綱
 
第一部分   貸款操作總體流程
 
一、貸款操作基本流程
二、基層網(wǎng)點(diǎn)審批權(quán)限內(nèi)辦貸基本流程
三、總行審批權(quán)限辦貸流程
 
第二部分  單戶貸款操作流程
第一章  貸款受理
第二章  貸款貸前調(diào)查
第三章  貸款審查
第四章  貸款審批
第五章  貸款合同簽訂
第六章  貸款發(fā)放與支付
第七章  貸款貸后管理
 
 
第一章  貸款受理
一、什么是貸款受理
二、貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點(diǎn)）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門受理
（四）電話受理
四、客戶受理盡職要求
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
案例：
湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
 
第二章   貸款調(diào)查
 
第一節(jié)    貸前調(diào)查概述
 
第一篇   貸前調(diào)查對(duì)象、任務(wù)與要求
第二篇   貸前調(diào)查方式
第三篇   貸前調(diào)查操作流程
 
第一篇   貸前調(diào)查任務(wù)與要求
 
一、為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查
二、貸前調(diào)查主要任務(wù)
（一）收集補(bǔ)充完善客戶資料。
（二）核實(shí)客戶資料。
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
（五）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。
三、由誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸前調(diào)查（調(diào)查主體） 
四、貸前調(diào)查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
（二）重點(diǎn)防險(xiǎn)
（三）眼見(jiàn)為實(shí)
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報(bào)告
（四）面談面簽
案例：   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬(wàn)校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區(qū)別對(duì)待
（七）聯(lián)合行動(dòng)
（八）技術(shù)支撐
（九）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
五、貸前調(diào)查常見(jiàn)問(wèn)題
 
第二篇 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集）
二、押品估價(jià)
1．市場(chǎng)法
2．收益法
3．成本法
 
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
（一）財(cái)務(wù)與經(jīng)營(yíng)情況分析
（二）非財(cái)務(wù)因素分析
（三）項(xiàng)目評(píng)審
（四）還款能力測(cè)算
（五）對(duì)抵押物、保證人進(jìn)行分析，分析第二還款來(lái)源
四、評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
五、形成調(diào)查報(bào)告
六、重大事項(xiàng)變動(dòng)對(duì)信用等級(jí)及報(bào)告進(jìn)行調(diào)整
七、建立檔案
 
第三篇  貸前調(diào)查方式
一、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查　
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見(jiàn)會(huì)談
３．實(shí)地考察
４．重點(diǎn)抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽(tīng)
７．外圍詢問(wèn)
案例：大學(xué)生借貸2萬(wàn)元后失聯(lián) ，認(rèn)門親戚家被騷擾
三、交叉驗(yàn)證
 
第三章  貸款審查
一、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢問(wèn)調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：
１．查證信。
２．打電話。
二、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實(shí)性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
三、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào)）
 “客戶基本資料清單提示”如下：。
１．營(yíng)業(yè)執(zhí)照（包括組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、社會(huì)保險(xiǎn)登記證、統(tǒng)計(jì)登記證）(副本及影印件)和年檢證明。
２．法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息。
3．近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表，以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來(lái)年度的報(bào)表。
4．本年度及最近月份存借款及對(duì)外擔(dān)保情況。
5．近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。
6．合同或章程（原件及影印件）。
7．董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。
8．若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶，要求提供董事會(huì)或發(fā)包人，同意申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。
9．股東大會(huì)關(guān)于利潤(rùn)分配的決議。
10．現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及營(yíng)運(yùn)計(jì)劃。
11．授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）。
12．其他必要的資料（如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等）。
 
五、貸款資料合規(guī)性審查
對(duì)照信貸制度，對(duì)證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）貸款對(duì)象主體資格證明資料審查
１．法人
（１）企業(yè)法人。（營(yíng)利法人）
①有限責(zé)任公司
②股份有限公司
③其他企業(yè)法人
（２）事業(yè)單位法人。（非營(yíng)利法人）
２．“其他經(jīng)濟(jì)組織”
（１）獨(dú)資企業(yè)
（２）合伙企業(yè)　
（３）聯(lián)營(yíng)企業(yè)　
（４）中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)　
（５）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。
３．企業(yè)法人事先特別授權(quán)的法人分支機(jī)構(gòu)
４．個(gè)體工商戶或有合法有效居留身份并具有完全民事行為能力的自然人
（二）貸款用途證明資料審查
（三）貸款額度證明資料審查
（四）貸款期限證明資料審查
（五）貸款利率證明資料審查
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
 
（六）貸款擔(dān)保方式證明資料審查
（七）還款方式證明資料審查
 (八）借款共同還款人證明資料審查
（九）內(nèi)部運(yùn)作資料審查
    
 六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
七、貸款審查報(bào)告
（一）貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔(dān)保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見(jiàn)。
 
第四章  貸款審批
一、信貸授權(quán)
二、貸款審批理念
（一）系統(tǒng)審貸。
（二）專家審貸。
（三）開(kāi)門審貸。
（四）一票否決。
（五）動(dòng)態(tài)委員。
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批主要主要任務(wù)
五、貸款審批決策類型
六、貸審會(huì)審批模式
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問(wèn)題
二、關(guān)于合同面談面簽問(wèn)題
案例：哈爾濱虛假聯(lián)保貸款
三、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問(wèn)題
四、關(guān)于合同簽訂程序問(wèn)題
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例：某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
 
 
 
第七章  貸款貸后管理
 
第一篇  貸后管理概述
第二篇  貸后管理操作流程
第三篇  貸后檢查
第四篇  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
 
 
第一篇  貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體（誰(shuí)來(lái)進(jìn)行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
 
第二篇  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
二、質(zhì)量分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問(wèn)題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
第三篇  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人及其擔(dān)保人執(zhí)行借款合同、擔(dān)保合同情況，經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查：
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
五、交叉檢驗(yàn)
六、出具貸后檢查報(bào)告
 
第四篇  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
一、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示。
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（三)客戶貸款變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（四）客戶財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財(cái)產(chǎn)案例
庫(kù)存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
（五）客戶經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
（六）客戶擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分類
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)管理手段
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。