《個(gè)人貸款操作流程》

 《個(gè)人貸款操作流程》
課程大綱
第一部分  個(gè)人貸款概述
第二部分：個(gè)人貸款操作要點(diǎn)
第一章  個(gè)人貸款受理
第二章  個(gè)人貸款貸前調(diào)查
第三章  個(gè)人貸款審查
第四章  個(gè)人貸款審批
第五章  個(gè)人貸款合同簽訂
第六章  個(gè)人貸款發(fā)放
第七章  個(gè)人貸款支付
第八章  個(gè)人貸款貸后管理
 
 
第一部分  個(gè)人貸款概述
 
一、個(gè)人貸款分類(lèi)
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)令（2010年第2號(hào)）
 （一）個(gè)人貸款按用途分類(lèi)
 （二）個(gè)人貸款按對(duì)象分類(lèi)：
 （三）個(gè)人貸款按區(qū)域分類(lèi)：
二、個(gè)人貸款特征
三、個(gè)人貸款相關(guān)授信政策
（一）關(guān)于個(gè)人貸款利率規(guī)定
（二 ）關(guān)于個(gè)人貸款保證人資格范圍規(guī)定
案例：謝永強(qiáng)貸款
（三）關(guān)于個(gè)人貸款資金支付規(guī)定
三、發(fā)發(fā)放個(gè)人貸款好處
四、個(gè)人貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
案例：女客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)村調(diào)查
五、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)防控總體措施
 
 
第二部分：個(gè)人貸款操作要點(diǎn)
第一章  個(gè)人貸款受理
一、個(gè)人貸款受理對(duì)象
二、個(gè)人貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點(diǎn)）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門(mén)受理
（四）電話(huà)受理。
 
三、客戶(hù)受理盡職要求（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號(hào)）
（一）根據(jù)授信種類(lèi)，要求客戶(hù)提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對(duì)資料進(jìn)行初步審核。
案例：
湖北一村鎮(zhèn)行長(zhǎng)詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
 
    第二章   個(gè)人貸款調(diào)查
第一節(jié)  個(gè)人客戶(hù)貸前調(diào)查概述
第二節(jié)  個(gè)人客戶(hù)貸前調(diào)查操作流程
第三節(jié)  個(gè)人客戶(hù)貸款調(diào)查方式
第四節(jié)  個(gè)人還款能力測(cè)算與家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
第五節(jié)  個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)
第六節(jié)  個(gè)人客戶(hù)調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集
 
第一節(jié)  貸前調(diào)查概述
一、貸前調(diào)查主要任務(wù)
（一）收集補(bǔ)充完善客戶(hù)資料
（二）核實(shí)客戶(hù)資料
（三）分析客戶(hù)資料。
（四）復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
（五）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī)）
二、個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)
第十四條 　貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
（1）借款人基本情況；
（2）借款人收入情況；
（3）借款用途；
（4）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；
（5）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。
 
三、貸前調(diào)查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押（二）重點(diǎn)防險(xiǎn)
（三）眼見(jiàn)為實(shí)
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報(bào)告
（四）面談面簽
案例：   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡，揭60多萬(wàn)校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區(qū)別對(duì)待
（七）聯(lián)合行動(dòng)
（八）技術(shù)支撐
（九）廉潔自主
 
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
 
二、個(gè)人貸款調(diào)查內(nèi)容與調(diào)查報(bào)告
個(gè)人貸款貸前調(diào)查報(bào)告寫(xiě)作要點(diǎn)
根據(jù)調(diào)查內(nèi)容，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告
（1）借款人基本情況。
（2）借款用途與需求測(cè)算（用途、額度、期限、利率等）。
（3）還款意愿
（2）還款能力
（5）擔(dān)保情況。
（6）預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)及控制措施
（7）調(diào)查結(jié)論。
 
三、個(gè)人貸款貸前調(diào)查方式
（一）非現(xiàn)場(chǎng)（委托）調(diào)查
案例：螞蟻小貸
（二）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見(jiàn)會(huì)談
３．實(shí)地考察
４．重點(diǎn)抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽(tīng)
７．外圍詢(xún)問(wèn)　
案例：大學(xué)生借貸2萬(wàn)元后失聯(lián) ，認(rèn)門(mén)親戚家被騷擾
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場(chǎng)非現(xiàn)場(chǎng)方式收集）
二、押品估價(jià)
1．市場(chǎng)法
2．收益法
3．成本法
三、風(fēng)險(xiǎn)分析
1．自制報(bào)表，分析第一還款來(lái)源
2.對(duì)抵押物、保證人進(jìn)行分析，分析第二還款來(lái)源
四、評(píng)定等級(jí)與授信額度測(cè)算
１．評(píng)級(jí)授信(系統(tǒng)生成）。
2．人工修正。
五、形成調(diào)查報(bào)告
六、建立檔案
 
第三節(jié)  個(gè)人貸款調(diào)查方式
調(diào)查人員在對(duì)申請(qǐng)資料再次審核的基礎(chǔ)上，采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查。
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)）
 “第十五條　貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、電話(huà)查問(wèn)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。”
一、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與調(diào)查
支取現(xiàn)金藏錢(qián)，攜款潛逃案例
二、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見(jiàn)會(huì)談
３．實(shí)地考察
４．重點(diǎn)抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽(tīng)
７．外圍詢(xún)問(wèn)
三、交叉驗(yàn)證
 
第四節(jié)  個(gè)人還款能力測(cè)算與家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
一、個(gè)人客戶(hù)還款能力測(cè)算依據(jù)
（一）個(gè)人客戶(hù)沒(méi)有賬薄、沒(méi)有報(bào)表。
（二）自制三張報(bào)表，判斷個(gè)人客戶(hù)還款能力。
 
二、個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表
（個(gè)人家庭財(cái)務(wù)中使用的記賬方法是收付實(shí)現(xiàn)制）
（一）個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表與企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表區(qū)別
（二）編制個(gè)人家庭財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)收集的資料
（三）個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表
１．編制個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表的目的
２．個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析的主要指標(biāo)
３．個(gè)人家庭資產(chǎn)負(fù)債表模板
（四）個(gè)人家庭現(xiàn)金流量表（損益表）
1．編制個(gè)人家庭現(xiàn)金流量表的目的
２．個(gè)人家庭現(xiàn)金流量表財(cái)務(wù)分析主要指標(biāo)
３．個(gè)人家庭收入與家庭支出主要內(nèi)容
 
第五節(jié)  個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)
一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶(hù)信用評(píng)級(jí)參考指標(biāo)與等級(jí)設(shè)定
二、個(gè)人消費(fèi)客戶(hù)征信評(píng)級(jí)
 
第六節(jié)  個(gè)貸調(diào)查大數(shù)據(jù)信息收集
   一、系統(tǒng)對(duì)接方式收集個(gè)人信息
   安徽亳(bó)州藥都農(nóng)商行大數(shù)據(jù)線(xiàn)上線(xiàn)下模式
二、逐戶(hù)采集方式收集個(gè)人信息
山東昌樂(lè)農(nóng)商行土洋結(jié)合大數(shù)據(jù)小微貸模式
  
 
第三章  個(gè)人貸款審查
第三章  個(gè)人貸款審查
一、貸款審查方式
（一）資料審查。
（二）詢(xún)問(wèn)調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：
１．查證信。
２．打電話(huà)。
二、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）與表面真實(shí)性審查。
（二）資料合規(guī)性審查
（三）條件符合性。
三、貸款資料完整性與真實(shí)性審查
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實(shí)性審查方法
（二）個(gè)人及家庭資料。
（三）個(gè)人誠(chéng)信資料
（四）個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶(hù)資質(zhì)證件
（五）個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)相關(guān)材料
四、貸款資料合規(guī)性審查
對(duì)照信貸制度，對(duì)證明資料進(jìn)行分析，看貸款對(duì)象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）個(gè)人貸款受理對(duì)象主體資格審查
（二）個(gè)人貸款用途證明資料審查
（三）個(gè)人貸款額度證明資料審查
（四）個(gè)人貸款期限證明資料審查
（五）個(gè)人貸款利率證明資料審查
　?。﹤€(gè)人貸款擔(dān)保方式證明資料審查
（七）個(gè)人還款方式證明資料審查
 (八）個(gè)人借款共同還款人證明資料審查
（九）內(nèi)部運(yùn)作資料審查
 
五、貸款條件符合性審查
銀監(jiān)會(huì)令2010年第2號(hào)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：
（1）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
（2）貸款用途明確合法；
（3）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；
（4）借款人具備還款意愿和還款能力；
（5）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；
（6）貸款人要求的其他條件。
 
六、貸款審查報(bào)告
１．貸款資料完整性、真實(shí)性審查情況。
２．貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔(dān)保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價(jià)格等符合信貸政策要求）
個(gè)人貸款約定利率審查：
（1）確定貸款利率應(yīng)考慮的因素
（2）貸款利息與利率法律規(guī)定
以貸收息，單一壘大戶(hù)案例
（3）貸款利率法律規(guī)定
（4）貸款定價(jià)方法
３．安全性審查情況
（1）還款能力與還款意愿審查情況。
（2）擔(dān)保審查情況。
4.貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
5.審查結(jié)論及審查人意見(jiàn)。
七、貸款審查相關(guān)要求
案例：某村鎮(zhèn)銀行小微貸款分類(lèi)審查
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務(wù)
二、個(gè)人貸款審批模式
（一）雙簽審批
（二）貸審會(huì)（組）集體審批   
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、個(gè)貸合同監(jiān)管規(guī)定
二、關(guān)于借款合同分類(lèi)與文本格式問(wèn)題
三、關(guān)于合同面談面簽問(wèn)題
案例：電商村淘點(diǎn)與螞蟻小貸
四、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額貸款合同簽訂問(wèn)題
五、關(guān)于借款合同或承諾書(shū)其他相關(guān)約定問(wèn)題
六、關(guān)于合同簽訂程序問(wèn)題
 
第六章  貸款發(fā)放
一、客戶(hù)經(jīng)理落實(shí)放款條件
二、放款執(zhí)行崗審查放款資料      
 
第七章  貸款支付
  一、個(gè)人貸款支付規(guī)定
  二、支付審查崗（會(huì)計(jì)出口崗兼任）審核貸款支付條件
  三、柜面會(huì)計(jì)辦理出賬手續(xù)    
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
 
第八章  個(gè)人貸款貸后管理
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進(jìn)行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
（一）制度保障
（二）技術(shù)支撐
（三）隊(duì)伍建設(shè)
（四）資源利用
（五）信息廣泛
（六）協(xié)調(diào)溝通
（七）全程監(jiān)控
（八）自動(dòng)決策。
（九）及時(shí)檢查
（十）考核獎(jiǎng)懲
 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查
二、質(zhì)量分類(lèi)
三、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
四、處理問(wèn)題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責(zé)任移交
　第三節(jié)  貸后檢查
一、貸后非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與檢查
貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查：
二、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查分類(lèi)
三、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查重點(diǎn)工作
五、交叉檢驗(yàn)
六、出具貸后檢查報(bào)告
 
第四節(jié)  貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
一、客戶(hù)基本情況變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例：四季青公司法人代表因高血壓引起急性中風(fēng)住院
二、客戶(hù)品質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例：大風(fēng)廠老板蔡成功 
三、客戶(hù)貸款需求變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例：宜昌泰鑫礦業(yè)影子銀行入股占用資金，跑路
四、客戶(hù)財(cái)務(wù)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例：賤賣(mài)關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財(cái)產(chǎn)案例
庫(kù)存水平的異常變化案例
借款人突然變賣(mài)大額固定資產(chǎn)案例
 
五、客戶(hù)經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
案例：客戶(hù)糧油收購(gòu)實(shí)際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸案例
六、客戶(hù)擔(dān)保變化風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷(xiāo)、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。