《個體工商戶貸款操作流程》

《個體工商戶貸款操作流程》
課程大綱
 
主要文件依據(jù)
１．《個體工商戶條例》（國務(wù)院令2011年第596號）
２．《個體工商戶登記管理辦法》（2014年2月20日國家工商行政管理總局令第63號）
３．《個人貸款管理暫行辦法》（銀會令2010年第2號）
４．《農(nóng)戶貸款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)[2012]50號）
５．《涉農(nóng)貸款專項統(tǒng)計制度》銀發(fā)[2007]246號《填報說明》
６．《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號）
 
本講義主要內(nèi)容
 
第一部分：個人工商戶貸款概述
第一章  什么是個體工商戶
第二章  個體工商戶貸款監(jiān)管規(guī)定
第二部分  個體工商戶貸款八大環(huán)節(jié)操作
第一章  個人貸款受理
第二章  個人貸款貸前調(diào)查
第三章  個人貸款審查審批
第四章  個人貸款合同簽訂
第五章  個人貸款發(fā)放與支付
第六章  個人貸款貸后管理
 
第一部分：個人工商戶貸款概述
 
第一章  什么是個體工商戶
一、個體工商戶特征
二、個體工商戶登記機(jī)關(guān)
三、個體工商戶保護(hù)政策
案例：搭售保險受處罰
第二章  個體工商戶貸款綜述
一、個體工商戶貸款文件依據(jù)
（一）個體工商戶貸款屬于農(nóng)戶貸款范疇
（二）個體工商戶貸款屬于個人貸款范疇
（三）個體工商戶貸款屬于小微企業(yè)貸款范疇
 
二、個體工商戶貸款適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定
（一）執(zhí)行個人貸款管理規(guī)定的個體工商戶范圍
（二）執(zhí)行農(nóng)戶貸款管理規(guī)定的個體工商戶范圍
（三）執(zhí)行小微企業(yè)貸款管理規(guī)定的個體工商戶范圍
 
三、個體工商戶資金需求特點
（一）貸款期限短（短）
（二）貸款需求頻繁（頻）
（三）貸款需求時間急（急）
（四）貸款需求額度小（?。?。
 
四、銀行發(fā)放個體工商戶貸款好處
（一）風(fēng)險分散。
（二）額度小。
（三）相對安全。
（四）還本付息相對有保障
（五）有利于提高經(jīng)營效益。
（六）拓展信貸市場需要。
（七）容易得到社會大眾支持。
（八）支農(nóng)支小市場定位需要。
 
五、個體工商戶貸款條件存在的不足
（一）無可供抵押的財產(chǎn)
（二）無賬冊、無財務(wù)報表
（三）規(guī)模小、實力弱
（四）資金使用隨意性強(qiáng)
（五）市場預(yù)測不準(zhǔn)：
 
六、個體工商戶貸款方式
(一)信用貸款
(二)保證貸款
(三)質(zhì)押貸款
(四)抵押貸款
 
七、個體工商戶辦貸方式
(一)逐筆貸,逐筆還
(二)一次核定，余額控制，隨貸隨還，周轉(zhuǎn)使用
 
八、個體工商戶辦貸載體
(一)線下柜臺辦貸
（二）信用卡辦貸
（三）線上網(wǎng)貸
案例：
個體豆腐加工戶黃某貸款
 
第二部分  個體工商戶貸款八大環(huán)節(jié)操作
 
第一章  個體工商戶貸款受理
一、什么是貸款受理
二、個體工商戶貸款受理對象
（一）個體商戶
（二）個體加工戶
（三）個體運輸戶
三、個體工商戶貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門受理
（四）電話與線上線下相結(jié)合受理。
 
 
四、客戶受理盡職要求
（一）根據(jù)個體工商戶授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對資料進(jìn)行初步審核。
 
 
第二章　個體工商戶貸款調(diào)查
 
一、個體工商戶貸前調(diào)查主要內(nèi)容
二、個體工商戶貸前調(diào)查方式
調(diào)查人員在對申請資料再次審核的基礎(chǔ)上，采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場方式對客戶進(jìn)行調(diào)查。
（一)非現(xiàn)場調(diào)查
 (二）現(xiàn)場調(diào)查　
１．訪前準(zhǔn)備
２．約見會談
３．實地考察
４．重點抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽
７．外圍詢問
案例：大學(xué)生借貸2萬元后失聯(lián) ，認(rèn)門親戚家被騷擾
 
（三）交叉驗證
 
三、貸前調(diào)查操作流程
（一）信息收集
（受理階段客戶提供；非現(xiàn)場調(diào)查收集；現(xiàn)場調(diào)查收集）
（二）押品估價
（二）風(fēng)險分析
（四）評定等級與授信額度測算
（五）形成調(diào)查報告
（六）建立檔案
二、個體工商戶貸前調(diào)查報告寫作要點
五、貸前調(diào)查總體要求
（一）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
（二）重點防險
（三）眼見為實
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報告
（四）面談面簽
案例：   大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬校園貸背后真相
（五）充分溝通
（六）區(qū)別對待
（七）聯(lián)合行動
（八）技術(shù)支撐
（九）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
第三章 個體工商戶貸款審查
 
對照信貸制度，對證明資料進(jìn)行分析，看貸款對象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
一、貸款額度審查
二、貸款期限審查
三、貸款利率審查
四、約定還款方式審查
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
五、個人借款共同還款人證明資料審查
 六、內(nèi)部運作資料審查
 
第四章  貸款審批
一、貸款審批主要主要任務(wù)
二、個人貸款審批模式
（一）雙簽審批
（二）貸審會（組）集體審批  
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、堅持合同面談面簽
案例：百貨商戶“被貸款”數(shù)千萬
二、嚴(yán)格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務(wù)認(rèn)定
三、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問題
 
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
案例：個體船舶運輸戶貸款未買保險
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例：個體商戶貸款轉(zhuǎn)入公司放高利貸
 
第七章  個體工商戶貸款貸后管理
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理總體要求
（一）制度保障
（二）技術(shù)支撐
（三）隊伍建設(shè)
（四）資源利用
（五）信息廣泛
（六）協(xié)調(diào)溝通
（七）全程監(jiān)控
（八）自動決策。
（九）及時檢查
（十）考核獎懲
四、貸后管理流程
（一）貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查
（二）質(zhì)量分類
（三）風(fēng)險預(yù)警
（四）處理問題授信
（五）到期處理
（六）貸后管理檔案與責(zé)任移交
 
 
五、貸后檢查
（一）貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與檢查
貸后現(xiàn)場檢查：
（二）貸后現(xiàn)場檢查分類
（三）貸后現(xiàn)場檢查操作步驟
（四）貸后現(xiàn)場檢查重點工作
（五）交叉檢驗
（六）出具貸后檢查報告
案例：個體加工戶老板跑路
 
六、貸后風(fēng)險預(yù)警
（一）客戶基本情況變化風(fēng)險信號
（二）客戶品質(zhì)風(fēng)險信號
（三）客戶貸款需求變化風(fēng)險信號
（四）客戶財務(wù)變化風(fēng)險信號
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財產(chǎn)案例
庫存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
（五）客戶經(jīng)營變化風(fēng)險信號
客戶糧油收購實際不需要資金，貸款資金挪用于炒大豆糧油期貨及償還民間借貸案例
（六）客戶擔(dān)保變化風(fēng)險信號

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。