小微企業(yè)信貸操作流程

《小微企業(yè)信貸操作流程》課程大綱
 
主要文件依據(jù)
１．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
２．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
３．中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》的通知（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號）
４．中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見 （銀監(jiān)發(fā)[2013]7號）
５．中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導意見（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號）
６．《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號)
７．《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號）
８.《中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 國家發(fā)展改革委 財政部關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號2018年6月23日）
 
本講議總體介紹
第一章  小微企業(yè)貸款受理
第二章  小微企業(yè)貸款貸前調(diào)查
第三章  小微企業(yè)貸款審查
第四章  小微企業(yè)貸款審批
第五章  小微企業(yè)貸款合同簽訂
第六章  小微企業(yè)貸款發(fā)放與支付
第七章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
 
第一章  小微企業(yè)貸款受理
一、什么是貸款受理
二、小微企業(yè)貸款受理對象
（一）小微企業(yè)劃分標準
（二）小微企業(yè)授信標準和范圍
三、貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點）受理
（二）網(wǎng)絡(luò)受理
（三）登門受理
（四）電話受理
四、客戶受理盡職要求
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶提供相應(yīng)的基本資料。
（二）對資料進行初步審核。
案例：
湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億    曾用銀行名義違規(guī)擔保
 
第二章   小微企業(yè)貸款調(diào)查
第一章  小微企業(yè)貸前調(diào)查概述
第一節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查對象、任務(wù)與要求
第二節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查方式
第三節(jié)   貸前調(diào)查操作流程
 
第一節(jié)   小微企業(yè)貸前調(diào)查對象、任務(wù)與要求
 
一、小微企業(yè)貸款對象
（一）小微企業(yè)劃分標準
（二）小微企業(yè)授信額度和范圍
 
二、為什么要進行貸前調(diào)查
 
三、貸前調(diào)查主要任務(wù)
（一）收集補充完善客戶資料。
（二）核實客戶資料。
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。
 
四、由誰來進行貸前調(diào)查（調(diào)查主體） 
 
五、小微企業(yè)貸前調(diào)查原則
（一）雙人調(diào)查
（二）實地調(diào)查（眼見為實）
案例：  授信循環(huán)貸款，兩任調(diào)查出具虛假調(diào)查報告
（三）突出重點
（四）真實反映
（五）全面深入
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
 
六、貸前調(diào)查風險防范措施
（一）數(shù)據(jù)支撐
（二）系統(tǒng)管貸
（三）面談面簽
案例：   大學生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
揭60多萬校園貸背后真相
（四）充分溝通
（五）區(qū)別對待
（六）聯(lián)合行動
（七）技術(shù)支撐
（八）廉潔自主
案例：某信用社主任貸款受賄案
 
 
 
第二節(jié) 貸前調(diào)查操作流程
 
一、收集信息（現(xiàn)場非現(xiàn)場方式收集）
二、押品估價
1．市場法
2．收益法
3．成本法
 
三、風險分析
（一）財務(wù)與經(jīng)營情況分析
（二）非財務(wù)因素分析
（三）項目評審
（四）還款能力測算
（五）對抵押物、保證人進行分析，分析第二還款來源
四、評定等級與授信額度測算
五、形成調(diào)查報告
六、重大事項變動對信用等級及報告進行調(diào)整
七、建立檔案
 
第三節(jié)  小微企業(yè)貸款調(diào)查方式
一、非現(xiàn)場調(diào)查
二、現(xiàn)場調(diào)查　
１．訪前準備
２．約見會談
３．實地考察
４．重點抽查
５．正面觀察。
６．側(cè)面打聽
７．外圍詢問
案例：大學生借貸2萬元后失聯(lián) ，認門親戚家被騷擾
三、交叉驗證
 
 
 
第三章  小微企業(yè)貸款審查
一、 小微企業(yè)貸款集中審查模式
二、貸款審查方式
（一）資料審查
（二）詢問調(diào)查人
（三）非現(xiàn)場核實：
１．查證信。
２．打電話。
三、貸款審查主要內(nèi)容
（一）資料完整性（齊全、有效）審查。
（二）資料表面真實性審查。
（三）資料合規(guī)性審查。
（四）條件符合性。
 
四、貸款資料完整性與真實性審查
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
（一）貸款資料完整性（齊全、有效）與表面真實性審查方法
（二）公司基本信息資料審查
（三）小微企業(yè)主、股東及員工信息資料審查
（四）小微企業(yè)財務(wù)信息資料審查
（五）小微企業(yè)經(jīng)營信息資料審查
（六）關(guān)聯(lián)企業(yè)信息資料審查
（七）重點關(guān)注事項信息資料審查
五、貸款資料合規(guī)性審查
對照信貸制度，對證明資料進行分析，看貸款對象主體資格、用途、期限、利率等基本要素是否合規(guī)。
（一）小微企業(yè)貸款對象主體資格證明資料審查
（二）小微企業(yè)貸款用途證明資料審查
（三）小微企業(yè)貸款額度證明資料審查
（四）小微企業(yè)貸款期限證明資料審查
（五）小微企業(yè)貸款利率證明資料審查
案例：多次向戴永堂發(fā)放增貸收息貸款，虛假死亡劃分損失類
 
（六）小微企業(yè)貸款擔保方式證明資料審查
（七）小微企業(yè)還款方式證明資料審查
 (八）小微企業(yè)借款共同還款人證明資料審查
（九）小微企業(yè)內(nèi)部運作資料審查
    
 六、貸款條件符合性審查
（一）貸款共性條件
（二）貸款條件審查方法
七、貸款審查報告
（一）貸款資料完整性、真實性審查情況。
（二）貸款合規(guī)性審查情況（借款人及擔保人主體資格、貸款用途、額度、期限、價格等符合信貸政策要求）
（三）貸款產(chǎn)品條件符合性審查情況。
１．還款能力與還款意愿審查情況。
２．擔保審查情況。
（四）審查結(jié)論及審查人意見。
 
第四章  貸款審批
一、信貸授權(quán)
二、貸款審批理念
（一）系統(tǒng)審貸。
（二）專家審貸。
（三）開門審貸。
（四）一票否決。
（五）動態(tài)委員。
三、貸款審批基本要求
四、貸款審批主要主要任務(wù)
五、貸款審批決策類型
六、小微企業(yè)貸款審批模式
七、貸審會審批模式
 
 
第五章  借款合同簽訂（合同法）
一、關(guān)于借款合同分類與文本格式問題
二、關(guān)于合同面談面簽問題
案例：哈爾濱虛假聯(lián)保貸款
三、關(guān)于借款合同或承諾書其他相關(guān)約定問題
四、關(guān)于合同簽訂程序問題
 
第六章  貸款發(fā)放與支付
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)
二、貸款支付環(huán)節(jié)
案例：某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
 
 
 
第七章  小微企業(yè)貸款貸后管理
 
第一節(jié)  貸后管理概述
第二節(jié)  貸后管理操作流程
第三節(jié)  貸后檢查
第四節(jié)  貸后風險預(yù)警與處置
第五節(jié)  貸款重組
第六節(jié)  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責與免責
 
 
第一節(jié)  貸后管理概述
  一、為什么要進行貸后管理
  案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理主要任務(wù)、依據(jù)、原則
三、貸后管理主體（誰來進行貸后管理）
四、貸后管理總體要求
 
第二節(jié)  貸后管理操作流程
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查
二、質(zhì)量分類
三、風險預(yù)警
四、處理問題授信
五、到期處理
六、貸后管理檔案與責任移交
 
第三節(jié)  貸后檢查
貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人及其擔保人執(zhí)行借款合同、擔保合同情況，經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。
如果發(fā)現(xiàn)貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。
一、貸后非現(xiàn)場監(jiān)測與檢查
貸后現(xiàn)場檢查：
二、貸后現(xiàn)場檢查分類
三、貸后現(xiàn)場檢查操作步驟
四、貸后現(xiàn)場檢查重點工作
五、交叉檢驗
六、出具貸后檢查報告
 
第四節(jié)  貸后風險預(yù)警與處置
一、貸后風險預(yù)警信號
銀監(jiān)發(fā)【2006】69號第三十五條　商業(yè)銀行應(yīng)動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)授信客戶的潛在風險并進行風險預(yù)警提示。
（一）客戶基本情況變化風險信號
（二）客戶品質(zhì)風險信號
（三)客戶貸款變化風險信號
（四）客戶財務(wù)變化風險信號
賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路案例
轉(zhuǎn)移、隱藏資金財產(chǎn)案例
庫存水平的異常變化案例
借款人突然變賣大額固定資產(chǎn)案例
（五）客戶經(jīng)營變化風險信號
（六）客戶擔保變化風險信號
二、風險預(yù)警信號分類
三、風險預(yù)警信號管理手段
  第五節(jié)  貸款重組
《貸款風險分類指引》（銀監(jiān)發(fā)[2007]54號）: “重組貸款是指銀行由于借款人財務(wù)狀況惡化，或無力還款，而對借款合同還款條款，作出調(diào)整的貸款。 ”
一、貸款展期
二、續(xù)貸
三、借新還舊
 
第六節(jié)  小微企業(yè)貸款內(nèi)部問責與免責
一、適用對象
二、盡職認定標準
三、經(jīng)辦人員及參與具體業(yè)務(wù)流程管理人員免責情形
四、不得免責情形
五、特殊情形下的問責要求
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。