《信貸全流程風(fēng)險管控》 （環(huán)節(jié)，側(cè)重公司類客戶）

《信貸全流程風(fēng)險管控》
（環(huán)節(jié)，側(cè)重公司類客戶）
課程大綱
主要文件依據(jù)
１．《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》（銀監(jiān)發(fā)[2004]51號）
２．《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
３．中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》的通知（銀監(jiān)發(fā)[2007]53號）
４．中國銀監(jiān)會關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見 （銀監(jiān)發(fā)[2013]7號）
５．中國銀監(jiān)會關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號）
６．《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責(zé)工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2016]56號)
７．《關(guān)于2018年推動銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2018]29號）
８.《中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 國家發(fā)展改革委 財政部關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》（銀發(fā)〔2018〕162號2018年6月23日）
 
本講議總體介紹
第一章  貸款受理
第二章  貸前調(diào)查
第三章  貸款審查
第四章  貸款審批
第五章  合同簽訂
第六章  貸款發(fā)放
第七章  貸款支付
第八章  貸后管理
 
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
（一）客戶欺詐風(fēng)險
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問題，而沒有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒有聯(lián)網(wǎng)核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實際不符
(二)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料。為以后放貸，埋下法律風(fēng)險隱患。
 
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會同意擔保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風(fēng)險防范第一關(guān)
 
第二章   貸款調(diào)查
 
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
（一）不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
案例：貸款調(diào)查審查審批走形式，被假資料騙走3000萬
（二）不到現(xiàn)場核實，客戶虛假資料未被發(fā)現(xiàn)
案例：興盈百貨貸款7800萬元，老板自殺
（三）重表面調(diào)查，輕實質(zhì)調(diào)查（表面繁榮，實質(zhì)嚴重虧損），發(fā)放貸款引發(fā)風(fēng)險。
案例：百舸進出口公司以現(xiàn)金流存款，吸引貸款，老板跑路
（四）調(diào)查走形式，客戶生產(chǎn)經(jīng)營不需要貸款而發(fā)放，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例：27名個體戶和1個小微公司貸款，轉(zhuǎn)借美亞迪公司使用
(五）對小微企業(yè)股東真實身份調(diào)查不到位，一個老板辦多家小公司騙貸
案例：房地產(chǎn)老板由控制的多家小微公司貸款，由其使用
（六）忽視對企業(yè)股東之間關(guān)系調(diào)查
案例：暴力哄搶銀行貸款質(zhì)押物事件
（七）忽視對第三方調(diào)查（保證人、抵押人、倉儲委托人、上下游主要客戶等）
案例 ：恒達公司法人代表意外身亡，貸款出現(xiàn)風(fēng)險
(八）忽視對企業(yè)社會集資調(diào)查，引發(fā)風(fēng)險
案例 ：巨源油業(yè)公司虛假倉儲質(zhì)押貸款風(fēng)險
（九）忽視對抵質(zhì)押物價值調(diào)查
案例 ：黃金質(zhì)押貸款高杠桿的背后：19家機構(gòu)被騙190億
（十）調(diào)查人員收受客戶賄賂，為貸款收回埋風(fēng)險隱患
案例：銀行由小微經(jīng)營轉(zhuǎn)向貪大經(jīng)營
曾被法院風(fēng)險提示7627次,導(dǎo)致被接管
（十一）大額票據(jù)貼現(xiàn)，不與簽發(fā)行、承兌行核票，被持票人詐騙
案例：我國首例電票詐騙案一審宣判，涉案資金20億，三名被告被判無期
 
二、貸前調(diào)查風(fēng)險防范措施
（一）規(guī)范操作
（二）數(shù)據(jù)支撐
（三）面談面簽
（四）突出重點
 (五）交叉驗證
案例：水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗證
（六）重置報表
（七）技術(shù)支撐
（八）廉潔自主
 
 
第三章  貸款審查
 
一、小微企業(yè)貸款審查主要風(fēng)險風(fēng)險點
（一）對主要股東成員簽字資料審查不到位，引發(fā)風(fēng)險
案例：某市騰龍國際酒店股東鬧糾紛，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險
（二）審查人員未打電話核實，引發(fā)詐騙案件
案例：6家銀行被騙29筆高達5.5億，又一騙貸大案曝光
（三）貸款審查走過場，調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致內(nèi)外串通，形成貸款風(fēng)險
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請書由公司會計統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風(fēng)險
 
二、貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強化非現(xiàn)場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認真做好客戶貸款條件復(fù)測工作
 
第三章  貸款審批
一、貸款審批主要風(fēng)險點
（一）未執(zhí)行審貸分離制度，調(diào)查人審查人，同是審批人，未充分發(fā)揮審批把關(guān)作用
案例：洪湖蓮花酒店冒名、壘大戶貸款，形成風(fēng)險
（二）審批人員收受客戶好處，違規(guī)審批不符合條件貸款，給客戶提供便利，形成風(fēng)險
案例：行長、董事長雙雙受賄
（三）對市場經(jīng)濟形勢缺乏調(diào)查分析，審批同意接手他行退出類貸款
案例：農(nóng)商行承接工行退出紡織企業(yè)，形成風(fēng)險
（四）審批同意超過集中度控制比例，違背金融監(jiān)管規(guī)定貸款
案例：海南發(fā)展銀行破產(chǎn)清算案例分析
 
二、貸款審批風(fēng)險防范措施
 
(一)樹立全新的審貸理念
（二）強化貸款風(fēng)險控制審批把關(guān)
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權(quán)限審批貸款
（五）嚴格加強用途審批。 審批通過貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
第五章  合同簽訂
一、簽訂借款合同主要風(fēng)險點
（一）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導(dǎo)致冒名貸款
案例：襄陽昌盛公司虛假按揭貸款
（二）合同條款審查不認真，導(dǎo)致貸款形成見
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導(dǎo)致貸款輸官司
（三）按揭貸款借款合同、擔保合同條款約定不明確，導(dǎo)致抵押預(yù)告登記存在風(fēng)險隱患
案例：銀行辦理按揭貸款不規(guī)范
  預(yù)購房抵押預(yù)告登記不產(chǎn)生抵押效力，引官司
 
二、合同簽訂法律風(fēng)險防范措施
（一）嚴格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認真執(zhí)行合同訂立原則
（三）突出防范防冒名貸款
（四）嚴格控制網(wǎng)絡(luò)小額貸款合同簽訂風(fēng)險
（五）嚴格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務(wù)認定
 
第六章  貸款發(fā)放
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
（一）未落實條件，車輛船舶未辦保險，提交放款通知書
案例：農(nóng)商行74萬元船舶抵押貸款，未保險出風(fēng)險
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)
 
（三）銀行股權(quán)質(zhì)押，未到工商部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)，提交放款通知書
案例：農(nóng)商行違規(guī)股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
（四）不執(zhí)行抵押登記法規(guī)，導(dǎo)致重復(fù)抵押登記，引發(fā)風(fēng)險
案例：某農(nóng)商行吊車重復(fù)多頭抵押，貸款形成風(fēng)險
 
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
（一）不執(zhí)行受托支付制度，貸款資金未按合同使用，形成風(fēng)險
大王糧油公司老板跑路案例
（二）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付
案例：碩發(fā)公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風(fēng)險
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
（一）嚴格執(zhí)行支付制度
（二）加強支付材料審核
 
 
第八章  貸后管理
 
一、為什么要進行貸后管理
案例：微電影《雞王迎親》
二、貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險點
（一）對客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（二）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開工120天就停產(chǎn)，貸款資金被挪用
（三）缺乏風(fēng)險預(yù)警意識，不善于識別風(fēng)險信號，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯(lián)食品，賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財產(chǎn)、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車 
（四）抵押物監(jiān)管不到位，借款人私下變賣
案例：某市德炎水產(chǎn)公司私處倉儲質(zhì)押物
（五）銀企協(xié)商變更借款用途，未經(jīng)抵押擔保人同意
   案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔保案
（六）借新還舊，未經(jīng)抵押擔保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔保案
（七）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導(dǎo)致原抵押登記脫保，引發(fā)法律糾紛
案例：農(nóng)商行違規(guī)先內(nèi)部保全展期后又補簽協(xié)議，抵押物登記失效
（八）還了再貸，用原房產(chǎn)作抵押，不重新辦理抵押登記
案例：農(nóng)合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
三、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標變化情況。
（二）及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，采取補救措施，化解風(fēng)險。
（三）加強貸款用途管理。
一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。
二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
（五）密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
（六）關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（七）用好續(xù)貸政策，對暫時困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責(zé)任移交，鼓勵新官理舊賬。

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。