《信貸風(fēng)險(xiǎn)防范》（環(huán)節(jié)）

 
《信貸風(fēng)險(xiǎn)防范》（環(huán)節(jié)）
課程大綱
 
主講  雷春柱
 
本講議總體介紹
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第七章　　貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
第八章  貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款受理路徑
二、受理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
一、貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點(diǎn)）受理
（二）電話受理
（三）網(wǎng)絡(luò)受理
(四)登門受理
 
二、受理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問(wèn)題，而沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒(méi)有聯(lián)網(wǎng)核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實(shí)際不符
(二)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料。為以后放貸，埋下法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。
 
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)同意擔(dān)保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號(hào)
１．公司基本信息收集
2．個(gè)人信息收集
３．小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息收集
４．小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息收集
５．關(guān)聯(lián)企業(yè)信息
６．貸款用途與需求信息收集
７．償債來(lái)源信息收集
８．重點(diǎn)關(guān)注事項(xiàng)信息收集
 
（二）對(duì)受理資料進(jìn)行嚴(yán)格初審，把好風(fēng)險(xiǎn)防范第一關(guān)
1．審核受理資料完整性(齊全)。
２．審核受理資料合規(guī)性，符合銀行規(guī)定。
３．審核受理資料的表面真實(shí)性。防止虛假資料
４．借款人承諾書審核。借款人承諾提供材料真實(shí)、完整、有效。
 
 
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務(wù)
二、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務(wù)
三、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
四、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
 
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
（一）補(bǔ)充完善客戶資料
（二）核實(shí)客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評(píng)定信用等級(jí)。
（五）核實(shí)貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī))
三、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）客戶經(jīng)理瀆職，玩忽職守風(fēng)險(xiǎn)
（二）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
（三）收集資料不全，難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)
 
 
（一）客戶經(jīng)理瀆職，玩忽職守風(fēng)險(xiǎn)
主要表現(xiàn)：
1．不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
2.不到現(xiàn)場(chǎng)查看，提供虛假調(diào)查報(bào)告
3.還了再貸，沿用過(guò)去調(diào)查報(bào)告
 
案例：
 
  某支行客戶經(jīng)理，不到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，編造借款人有樓房；客戶經(jīng)理對(duì)還了再貸客戶不調(diào)查，沿用前任客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報(bào)告，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
 
（二）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
 
抵押案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
 
（三）收集資料不全，難以識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)
小額信用貸款案例：某信用社先放冒名貸款，后又違規(guī)轉(zhuǎn)貸，形成風(fēng)險(xiǎn)
 
四、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）數(shù)據(jù)支撐
（二）系統(tǒng)管貸
（二）全面深入
（三）重點(diǎn)防險(xiǎn)
（四）面談面簽
 (六）交叉驗(yàn)證
（七）重置報(bào)表
（八）廉潔自主
 
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、小微企業(yè)貸款審查模式
二、貸款審查主要風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
三、貸款審查風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
 
一、小微企業(yè)貸款審查模式
第一種模式：兩名調(diào)查人雙簽通過(guò)。
第二種模式：1名調(diào)查人、1名審查人雙簽通過(guò)
第三種模式：1 人或多人調(diào)查、1人或多人審查、1人或多人審批。
二、貸款審查主要風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）對(duì)調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，審查應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)。
（二）審查人員未打電話核實(shí)借款人真實(shí)性，導(dǎo)致冒名貸款
 
 
（一）貸款審查走過(guò)場(chǎng)，調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致內(nèi)外串通，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請(qǐng)書由公司會(huì)計(jì)統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風(fēng)險(xiǎn)
（二）審查人員未打電話核實(shí)借款人真實(shí)性，導(dǎo)致冒名貸款
自然人聯(lián)保案例：某郵儲(chǔ)銀行虛假聯(lián)保貸款
 
三、貸款審查法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）嚴(yán)格資料表面審查。
（二）強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)
１．查證信。
２．打電話。
（三）認(rèn)真做好客戶貸款條件復(fù)測(cè)工作
（四）實(shí)行線上線下審查相結(jié)合
 
 
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款審批主要任務(wù)
二、貸款審批主要模式
三、貸款審批主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
四、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
一、貸款審批主要任務(wù)
二、貸款審批主要模式
獨(dú)立審批
雙人審批
集體審批
三、貸款審批主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)發(fā)放貸款
案例：農(nóng)商行支行行長(zhǎng)與客戶經(jīng)理串通，發(fā)放冒名貸款，收回他人到期貸款，導(dǎo)致客戶投訴
（二）審批人員不盡職，玩忽職守批準(zhǔn)發(fā)放貸款
案例：某銀行不顧他人舉報(bào)，執(zhí)意違規(guī)放貸，導(dǎo)致3000萬(wàn)元貸款形成損失
（三）審批同意貸款違背經(jīng)濟(jì)金融政策
案例：某農(nóng)商行發(fā)放扶貧小額貸款搭售保險(xiǎn)
 
 
四、貸款審批風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
(一)樹(shù)立全新的審貸理念
（二）按權(quán)限審批貸款
（三）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制把關(guān)
（四）嚴(yán)格加強(qiáng)用途審批。 審批通過(guò)貸款應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策。
 
 
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、簽訂借款合同主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
二、合同簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
一、簽訂借款合同主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）沒(méi)有執(zhí)行合同面簽制度，導(dǎo)致冒名貸款
（二）合同條款審查不認(rèn)真，導(dǎo)致貸款形成見(jiàn)
（三）家庭成員沒(méi)有共同簽字，導(dǎo)致貸款損失
 
 
（一）沒(méi)有執(zhí)行合同面簽制度，導(dǎo)致冒名貸款
案例：某聯(lián)社虛假按揭貸款
（二）合同條款審查不認(rèn)真，導(dǎo)致貸款形成見(jiàn)
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導(dǎo)致貸款輸官司
（三）家庭成員沒(méi)有共同簽字，導(dǎo)致貸款損失
案例：父親貸款治病，死后兒子不認(rèn)還
 
二、合同簽訂風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）嚴(yán)格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認(rèn)真審讀合同條款
（三）堅(jiān)持面談面簽制度
（四）嚴(yán)格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務(wù)認(rèn)定。
 
 
 
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶經(jīng)理落實(shí)放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）未落實(shí)條件，提交放款通知書
（二）未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)
（三）不執(zhí)行抵押登記法規(guī)，導(dǎo)致重復(fù)抵押登記
案例：某農(nóng)商行吊車重復(fù)多頭抵押，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）嚴(yán)格落實(shí)貸款條件
（二）認(rèn)真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
三、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
 
 
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）支付審查崗（會(huì)計(jì)出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會(huì)計(jì)辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）不執(zhí)行受托支付制度，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
（二）對(duì)支付材料審查不認(rèn)真，虛假交易合同受托支付
（三）貸款資金沒(méi)有支付到借款人賬戶，直接以貸收息償還舊貸
 
 
（一）不執(zhí)行受托支付制度，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
案例：
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款，轉(zhuǎn)賬支付到內(nèi)部員工個(gè)人賬戶，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)
（二）對(duì)支付材料審查不認(rèn)真，虛假交易合同受托支付
（三）貸款資金沒(méi)有支付到借款人賬戶，直接以貸收息
案例：某農(nóng)戶多次以貸收息，壘大戶，無(wú)力還貸
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
（一）嚴(yán)格執(zhí)行支付制度
（二）加強(qiáng)支付材料審核
 
第八章  貸后管理風(fēng)險(xiǎn)防范
 
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理環(huán)節(jié)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
（二）對(duì)客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，不善于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶跑路未能提前采取措施
（四）展期、借新還舊不通知客戶，銀行人員代為操作
（五）展期、借新還舊，不重新辦理抵押登記
 
 
 
（一）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開(kāi)工120天就停產(chǎn)，貸款資金被挪用
（二）對(duì)客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬(wàn)元潛逃
（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意識(shí)，不善于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯(lián)食品，賤賣關(guān)聯(lián)公司，高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財(cái)產(chǎn)、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車 
 
（四）展期、借新還舊不通知客戶，銀行人員代為操作
案例：某農(nóng)商行不通知客戶，銀行人員代為辦理展期
 
（五）展期、借新還舊，不重新辦理抵押登記
案例：某銀行借新還舊，未重新辦理登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)
 
 
四、貸后管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施
一、加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購(gòu)、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤(rùn)等指標(biāo)變化情況。
二、及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，采取補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。
三、加強(qiáng)貸款用途管理。一是堅(jiān)持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
四、高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
五、密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
六、關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
七、用好續(xù)貸政策，對(duì)暫時(shí)困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
八、做好貸后責(zé)任移交，鼓勵(lì)新官理舊賬。
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。