《信貸風險防范》（環(huán)節(jié)）

 
《信貸風險防范》（環(huán)節(jié)）
課程大綱
 
主講  雷春柱
 
本講議總體介紹
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風險防范
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風險防范
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風險防范
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風險防范
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險防范
第七章　　貸款支付環(huán)節(jié)風險防范
第八章  貸后管理環(huán)節(jié)風險防范
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)風險防范
一、貸款受理路徑
二、受理環(huán)節(jié)主要風險點
三、受理環(huán)節(jié)風險防范措施
 
 
一、貸款受理路徑
（一）柜面（網(wǎng)點）受理
（二）電話受理
（三）網(wǎng)絡受理
(四)登門受理
 
二、受理環(huán)節(jié)主要風險點
（一）客戶欺詐風險
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問題，而沒有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒有聯(lián)網(wǎng)核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實際不符
(二)受理資料不全，缺乏關鍵資料。為以后放貸，埋下法律風險隱患。
 
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會同意擔保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》銀監(jiān)發(fā)【2006】69號
１．公司基本信息收集
2．個人信息收集
３．小微企業(yè)財務信息收集
４．小微企業(yè)經(jīng)營信息收集
５．關聯(lián)企業(yè)信息
６．貸款用途與需求信息收集
７．償債來源信息收集
８．重點關注事項信息收集
 
（二）對受理資料進行嚴格初審，把好風險防范第一關
1．審核受理資料完整性(齊全)。
２．審核受理資料合規(guī)性，符合銀行規(guī)定。
３．審核受理資料的表面真實性。防止虛假資料
４．借款人承諾書審核。借款人承諾提供材料真實、完整、有效。
 
 
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務
二、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務
三、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風險點
四、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范措施
 
 
 
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務
核心任務：貸前把關
（一）補充完善客戶資料
（二）核實客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī))
三、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要風險點
（一）客戶經(jīng)理瀆職，玩忽職守風險
（二）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
（三）收集資料不全，難以識別風險
 
 
（一）客戶經(jīng)理瀆職，玩忽職守風險
主要表現(xiàn)：
1．不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸
2.不到現(xiàn)場查看，提供虛假調(diào)查報告
3.還了再貸，沿用過去調(diào)查報告
 
案例：
 
  某支行客戶經(jīng)理，不到現(xiàn)場調(diào)查，編造借款人有樓房；客戶經(jīng)理對還了再貸客戶不調(diào)查，沿用前任客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報告，貸款形成風險
 
（二）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
 
抵押案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
 
（三）收集資料不全，難以識別風險
小額信用貸款案例：某信用社先放冒名貸款，后又違規(guī)轉(zhuǎn)貸，形成風險
 
四、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）數(shù)據(jù)支撐
（二）系統(tǒng)管貸
（二）全面深入
（三）重點防險
（四）面談面簽
 (六）交叉驗證
（七）重置報表
（八）廉潔自主
 
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)風險防范
一、小微企業(yè)貸款審查模式
二、貸款審查主要風險風險點
三、貸款審查風險防范措施
 
 
 
一、小微企業(yè)貸款審查模式
第一種模式：兩名調(diào)查人雙簽通過。
第二種模式：1名調(diào)查人、1名審查人雙簽通過
第三種模式：1 人或多人調(diào)查、1人或多人審查、1人或多人審批。
二、貸款審查主要風險法律風險點
（一）對調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，審查應發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)。
（二）審查人員未打電話核實借款人真實性，導致冒名貸款
 
 
（一）貸款審查走過場，調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導致內(nèi)外串通，形成貸款風險
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請書由公司會計統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風險
（二）審查人員未打電話核實借款人真實性，導致冒名貸款
自然人聯(lián)保案例：某郵儲銀行虛假聯(lián)保貸款
 
三、貸款審查法律風險防范措施
（一）嚴格資料表面審查。
（二）強化非現(xiàn)場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認真做好客戶貸款條件復測工作
（四）實行線上線下審查相結合
 
 
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)風險防范
一、貸款審批主要任務
二、貸款審批主要模式
三、貸款審批主要風險點
四、貸款審批風險防范措施
 
 
一、貸款審批主要任務
二、貸款審批主要模式
獨立審批
雙人審批
集體審批
三、貸款審批主要法律風險點
（一）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)發(fā)放貸款
案例：農(nóng)商行支行行長與客戶經(jīng)理串通，發(fā)放冒名貸款，收回他人到期貸款，導致客戶投訴
（二）審批人員不盡職，玩忽職守批準發(fā)放貸款
案例：某銀行不顧他人舉報，執(zhí)意違規(guī)放貸，導致3000萬元貸款形成損失
（三）審批同意貸款違背經(jīng)濟金融政策
案例：某農(nóng)商行發(fā)放扶貧小額貸款搭售保險
 
 
四、貸款審批風險防范措施
 
(一)樹立全新的審貸理念
（二）按權限審批貸款
（三）加強貸款風險控制把關
（四）嚴格加強用途審批。 審批通過貸款應符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策。
 
 
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)風險防范
一、簽訂借款合同主要風險點
二、合同簽訂風險防范措施
 
 
一、簽訂借款合同主要風險點
（一）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導致冒名貸款
（二）合同條款審查不認真，導致貸款形成見
（三）家庭成員沒有共同簽字，導致貸款損失
 
 
（一）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導致冒名貸款
案例：某聯(lián)社虛假按揭貸款
（二）合同條款審查不認真，導致貸款形成見
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導致貸款輸官司
（三）家庭成員沒有共同簽字，導致貸款損失
案例：父親貸款治病，死后兒子不認還
 
二、合同簽訂風險防范措施
（一）嚴格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認真審讀合同條款
（三）堅持面談面簽制度
（四）嚴格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務認定。
 
 
 
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險防范
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要風險點
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)風險防范措施
 
 
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）未落實條件，提交放款通知書
（二）未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權
（三）不執(zhí)行抵押登記法規(guī)，導致重復抵押登記
案例：某農(nóng)商行吊車重復多頭抵押，貸款形成風險
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風險防范措施
（一）嚴格落實貸款條件
（二）認真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)風險防范
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要風險點
三、貸款支付環(huán)節(jié)風險防范措施
 
 
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要法律風險點
（一）不執(zhí)行受托支付制度，導致貸款形成風險
（二）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付
（三）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息償還舊貸
 
 
（一）不執(zhí)行受托支付制度，導致貸款形成風險
案例：
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款，轉(zhuǎn)賬支付到內(nèi)部員工個人賬戶，貸款形成風險
（二）對支付材料審查不認真，虛假交易合同受托支付
（三）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息
案例：某農(nóng)戶多次以貸收息，壘大戶，無力還貸
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)風險防范措施
（一）嚴格執(zhí)行支付制度
（二）加強支付材料審核
 
第八章  貸后管理風險防范
 
一、為什么要進行貸后管理
二、貸后管理主要任務
三、貸后管理環(huán)節(jié)主要風險點
（一）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導致客戶挪用貸款資金
（二）對客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導致客戶轉(zhuǎn)移資金
（三）缺乏風險預警意識，不善于識別風險信號，客戶跑路未能提前采取措施
（四）展期、借新還舊不通知客戶，銀行人員代為操作
（五）展期、借新還舊，不重新辦理抵押登記
 
 
 
（一）貸后跟蹤監(jiān)控不到位，導致客戶挪用貸款資金
案例：云南某銀行向一公司貸款4.8億元，公司開工120天就停產(chǎn)，貸款資金被挪用
（二）對客戶賬戶資金監(jiān)控不到位，導致客戶轉(zhuǎn)移資金
案例：麥面公司老板攜款1000多萬元潛逃
（三）缺乏風險預警意識，不善于識別風險信號，客戶跑路未能提前采取措施
案例：世聯(lián)食品，賤賣關聯(lián)公司，高管集體跑路
米業(yè)公司老板離婚分割財產(chǎn)、賤賣糧食跑路
鴻祥化工法人代表跑路前，賤賣汽車 
 
（四）展期、借新還舊不通知客戶，銀行人員代為操作
案例：某農(nóng)商行不通知客戶，銀行人員代為辦理展期
 
（五）展期、借新還舊，不重新辦理抵押登記
案例：某銀行借新還舊，未重新辦理登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權
 
 
四、貸后管理環(huán)節(jié)風險防范措施
一、加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標變化情況。
二、及早發(fā)現(xiàn)預警信號，采取補救措施，化解風險。
三、加強貸款用途管理。一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
四、高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
五、密切關注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
六、關注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
七、用好續(xù)貸政策，對暫時困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
八、做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構信貸、營銷、合規(guī)、風控等方面講課。
 
講課風格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學完就能用，立竿見影。