《銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)防控》

《銀行員工道德風(fēng)險(xiǎn)防控》
課程大綱
 
第一章  道德風(fēng)險(xiǎn)概述
第二章  銀行員工道德行為約束監(jiān)管規(guī)定
第三章  有道德風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)員工辦理業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的不盡職或違規(guī)
第四章  道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析
第五章  員工道德風(fēng)險(xiǎn)防控措施
 
 
第一章   道德風(fēng)險(xiǎn)概述
一、什么是道德
案例：副行長(zhǎng)受賄，導(dǎo)演偶遇讓妻子收錢(qián)
二、什么是風(fēng)險(xiǎn)
三、什么是道德風(fēng)險(xiǎn)
案例：紅軍支隊(duì)長(zhǎng)肖玉壁被判處死刑
四、員工行為與道德風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度
1．《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號(hào) ）
2．《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕9號(hào)；2018年3月20日）
3． 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》（銀協(xié)2007年）
4.《關(guān)于嚴(yán)禁農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參與民間融資活動(dòng)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕320號(hào)）
5．《關(guān)于銀行員工涉及社會(huì)融資行為風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2011]369號(hào)）
6．《關(guān)于嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員參與民間融資活動(dòng)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕160號(hào)）
7．《關(guān)于防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工參與地下錢(qián)莊非法活動(dòng)的通知》 (銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕304號(hào))
8．《加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理，有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2015〕97號(hào)）
9．《中國(guó)共產(chǎn)黨廉潔自律準(zhǔn)則》（2015年）
10．中國(guó)共產(chǎn)黨紀(jì)律處分條例（自2018年10月1日起施行）
 
第二章   員工行為與道德風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管規(guī)定
  （一）關(guān)于廉潔自律規(guī)定。
  （二）關(guān)于參與民間借貸、非法集資、地下錢(qián)莊等規(guī)定。
  （三）關(guān)于經(jīng)商辦企業(yè)規(guī)定。
  （四）關(guān)于個(gè)人嗜好規(guī)定。
  （五）關(guān)于保密規(guī)定。
  （六）關(guān)于個(gè)人賬戶(hù)規(guī)定 。
  （七）關(guān)于經(jīng)營(yíng)行為約束規(guī)定。
 
（一）關(guān)于廉潔自律規(guī)定。
1．侵占銀行單位公款案例
浠水肖寒挪用應(yīng)付利息賭博
2．收貸不入賬，挪用客戶(hù)還貸資金案例
某聯(lián)社清收部：將收貸資金違規(guī)開(kāi)立虛假賬戶(hù)存儲(chǔ)
３．侵占對(duì)公客戶(hù)存款案例
蘄春信用社主任，利用柜員操作號(hào)取存款
4.私下客戶(hù)存款，對(duì)企業(yè)老板轉(zhuǎn)放高利貸案例
案例：神秘女人邱愛(ài)玉，導(dǎo)演巨額存款失蹤大案
5．侵占對(duì)客戶(hù)儲(chǔ)蓄存款案例
竹溪農(nóng)商行中峰支行柜員王娟侵占客戶(hù)存款案情
6．工作人員利用職務(wù)上的便利索取、收受賄賂（禮金、購(gòu)物卡、物品）
（1）部級(jí)金融干部收受賄賂案例
家中搜出現(xiàn)金約三噸，這名部級(jí)“大老虎”被逮捕
（2）銀行高管收受賄賂案例
某市聯(lián)社理事長(zhǎng)收受賄賂被判刑
分管領(lǐng)導(dǎo)、科長(zhǎng)拆出資金，隱蔽收取好處費(fèi)
地下室收現(xiàn)鈔
（3）基層負(fù)責(zé)人收受賄賂案例
某信用社主任貸款受賄案
（4）客戶(hù)經(jīng)理收受賄賂案例
農(nóng)商行客戶(hù)經(jīng)理接受客戶(hù)禮品 
7．向客戶(hù)借錢(qián)案例
客戶(hù)經(jīng)理向借款客戶(hù)借錢(qián)
信用社主任向虛假按揭戶(hù)借錢(qián)80萬(wàn)元
8．接受客戶(hù)吃請(qǐng)案例
廣東東源飛達(dá)礦業(yè)公司貸款違規(guī)情況
9．與客戶(hù)交往中，接受高檔消費(fèi)、特殊服務(wù)案例
與女客戶(hù)開(kāi)房
10．工作人員利用職務(wù)上的便利，請(qǐng)客收禮案例
董事長(zhǎng)免職后請(qǐng)客收禮被撤職
11．向貸款企業(yè)投資入股案例。
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
12．從客戶(hù)那里優(yōu)惠購(gòu)物或不付款案例
理事長(zhǎng)從客戶(hù)那里優(yōu)惠購(gòu)物
到客戶(hù)處買(mǎi)酒未付款
13． 委托客戶(hù)為個(gè)人辦理相關(guān)事項(xiàng)，謀取私利案例
　某支行副行長(zhǎng)楊某，接受客戶(hù)資金吃請(qǐng)、用客戶(hù)駕照扣分
 
（二）關(guān)于參與民間借貸、非法集資、地下錢(qián)莊等規(guī)定。
參與非法集資案例：濱州農(nóng)信高息攬存，轉(zhuǎn)移資金
參與經(jīng)營(yíng)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)、任職取酬案例： 某農(nóng)商行改非領(lǐng)導(dǎo)在小貸公司任職被降職
銀行員工違規(guī)為他人擔(dān)保案例：客戶(hù)經(jīng)理違規(guī)為他人擔(dān)保，向借款客戶(hù)借錢(qián)
非本行員工，進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦公或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，開(kāi)展違規(guī)活動(dòng)案例：內(nèi)蒙古“存單變保單”案件，銀保機(jī)構(gòu)被重罰
（三）關(guān)于經(jīng)商辦企業(yè)規(guī)定。
（四）關(guān)于個(gè)人嗜好規(guī)定
與客戶(hù)在一起打牌案例：信貸員打牌賭博死亡多日不知曉
（五）關(guān)于保密規(guī)定。
倒賣(mài)儲(chǔ)戶(hù)信息案例：通山縣一銀行職員倒賣(mài)儲(chǔ)戶(hù)信息每條最高賣(mài)50元
倒賣(mài)借款戶(hù)征信信息案例：貴州赤水農(nóng)信員工異地出售征信信息被判刑
巴東10人團(tuán)伙泄露公民信息8萬(wàn)條
湖北某縣銀行員工，查詢(xún)賬號(hào)和密碼交外部人異地查詢(xún)
大悟盜賣(mài)征信系統(tǒng)信息案例
（六）關(guān)于個(gè)人賬戶(hù)規(guī)定
（七）關(guān)于經(jīng)營(yíng)行為約束規(guī)定
擅自銷(xiāo)售，未經(jīng)審批的虛假理財(cái)產(chǎn)品案例：
銀行間理財(cái)再現(xiàn)10億“飛單”案   興業(yè)狀告建行
華夏銀行員工私自代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品1.4億元，血本無(wú)歸
華夏銀行遭判飛單案20%賠償責(zé)任，43名客戶(hù)被坑5000萬(wàn)
 
第三章  有道德風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)員工辦理業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的不盡職或違規(guī)
 
一、貸款調(diào)查在調(diào)查報(bào)告中，不如實(shí)反映發(fā)現(xiàn)問(wèn)題
案例：船舶修造任建國(guó)詐騙資金案件
二、調(diào)查中，指使客戶(hù)編造虛假資料騙貸
案例：向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個(gè)人借款案例
三、與客戶(hù)有親戚、朋友、老鄉(xiāng)關(guān)系，辦理業(yè)務(wù)不回避，有意關(guān)照
四、擅自為客戶(hù)作承諾放貸，誤導(dǎo)客戶(hù)輸送利益
案例：   
         大風(fēng)廠與山水集團(tuán)股權(quán)糾紛事件 
五、貸款審查審批，放松準(zhǔn)入條件
            案例：  行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)雙雙受賄
 
六、發(fā)現(xiàn)冒名貸款不制止
案例：昌盛公司虛假按揭貸款款
七、內(nèi)外串通發(fā)放冒名貸款，謀取私利
八、幫助借款人抽逃抵質(zhì)押物，逃廢銀行債務(wù)
案例：模仿該支行副行長(zhǎng)簽字，釋放質(zhì)押物
發(fā)放存單循環(huán)虛假質(zhì)押貸款120萬(wàn)元，連根抽逃
九、減免不應(yīng)減免的貸款利息
案例：清收職工家屬貸款免收利息，拿手續(xù)費(fèi)
 
 
第四章  道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析
一、員工自身方面原因
二、員工管理方面
三、內(nèi)部控制方面
 
一、員工自身方面原因
（一）員工缺乏對(duì)自己世界觀改造，貪圖享樂(lè)
（二 ）員工平時(shí)學(xué)習(xí)較少，不知法不懂法
（三）員工不能?chē)?yán)格要求自己，存在繞辛心理
（四）缺乏修養(yǎng)，意志不堅(jiān)定，經(jīng)不起權(quán)錢(qián)美色的誘惑
（五）員工受虛假政績(jī)觀影響
馬塘信用社女會(huì)計(jì)湯蘭英遭情人出賣(mài) 
員工不能?chē)?yán)格要求自己，存在繞辛心理案例: 后臺(tái)偷下存款13萬(wàn)戶(hù)，每戶(hù)２元
 
二、員工管理方面
 
（一）對(duì)員工培訓(xùn)教育不到位
（二）違規(guī)提拔,違規(guī)安排重要崗位：助推“帶病”晉升、流動(dòng)
（三）輪崗交流、強(qiáng)制休假制度執(zhí)行不到位
（四）員工行為排查不到位
（五）問(wèn)責(zé)不嚴(yán)，沒(méi)有達(dá)到警示作用
違規(guī)提拔,“帶病”晉升案例：風(fēng)險(xiǎn)科總經(jīng)理加蓋單位印章借錢(qián)買(mǎi)彩票
輪崗交流制度執(zhí)行不到位案例:中行小池支行5億元存款案件
員工行為排查不到位案例：十堰沈某挪用信用社上存資金
對(duì)員工培訓(xùn)教育不到位案例:棗陽(yáng)農(nóng)商行周丹娜侵占資金案件
 
三、內(nèi)部控制方面
（一）內(nèi)部控制失控，部門(mén)、崗位之間相互制約失效。
（二）科技系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控不到位。給作案人提供了機(jī)會(huì)
（三）銀企長(zhǎng)期不對(duì)賬，使案件不能及時(shí)暴露
（四）監(jiān)督、檢查流于形式
 （五）風(fēng)險(xiǎn)隱患及違規(guī)問(wèn)題整改不到位
 
（一)內(nèi)部控制失控，部門(mén)、崗位之間相互制約失效。
             河北邯鄲農(nóng)行金庫(kù)被盜
(二）不執(zhí)行對(duì)賬制度，使案件不能及時(shí)暴露
董事長(zhǎng)退行賄款未通知對(duì)方，被關(guān)押
鄱陽(yáng)信用社監(jiān)管出漏洞，致近億元財(cái)政資金損失
（四）監(jiān)督檢查不到位
民生銀行北京航天橋支行偽造理財(cái)產(chǎn)
 
第五章  員工道德風(fēng)險(xiǎn)防控措施
《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕9號(hào)；2018年3月20日）
一、建立銀行從業(yè)人員道德行為管理治理架構(gòu)
二、加強(qiáng)內(nèi)部控制
三、制定員工行為準(zhǔn)則，明確底線(xiàn)
四、嚴(yán)把選人用人關(guān)
五、加強(qiáng)員工道德行為管理
六、認(rèn)真做好員工道德行為風(fēng)險(xiǎn)排查
七、認(rèn)真落實(shí)員道德工行為管理、案件防控相關(guān)制度
八、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高員工思想素質(zhì)
九、培育廉政文化，營(yíng)造良好環(huán)境
十、加強(qiáng)與員工交心談心，關(guān)心員工疾苦
十一、強(qiáng)化監(jiān)督檢查，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)處罰

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國(guó)農(nóng)村信用合作》雜志社工作過(guò)。當(dāng)過(guò)市州級(jí)聯(lián)社主任，省級(jí)聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)、審計(jì)監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》、《中國(guó)審計(jì)》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬(wàn)字。曾經(jīng)在《中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)》、《中國(guó)農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報(bào)刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說(shuō)70多篇，約20萬(wàn)字。
（三）擅長(zhǎng)領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營(yíng)銷(xiāo)、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動(dòng)式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來(lái)自實(shí)際工作，來(lái)自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽(tīng)得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見(jiàn)影。