《銀行員工道德風(fēng)險防控》

《銀行員工道德風(fēng)險防控》
課程大綱
 
第一章  道德風(fēng)險概述
第二章  銀行員工道德行為約束監(jiān)管規(guī)定
第三章  有道德風(fēng)險信號員工辦理業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的不盡職或違規(guī)
第四章  道德風(fēng)險產(chǎn)生原因分析
第五章  員工道德風(fēng)險防控措施
 
 
第一章   道德風(fēng)險概述
一、什么是道德
案例：副行長受賄，導(dǎo)演偶遇讓妻子收錢
二、什么是風(fēng)險
三、什么是道德風(fēng)險
案例：紅軍支隊(duì)長肖玉壁被判處死刑
四、員工行為與道德風(fēng)險管理相關(guān)制度
1．《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕57號 ）
2．《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕9號；2018年3月20日）
3． 《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》（銀協(xié)2007年）
4.《關(guān)于嚴(yán)禁農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參與民間融資活動的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕320號）
5．《關(guān)于銀行員工涉及社會融資行為風(fēng)險提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2011]369號）
6．《關(guān)于嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員參與民間融資活動的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕160號）
7．《關(guān)于防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)員工參與地下錢莊非法活動的通知》 (銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕304號)
8．《加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理，有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2015〕97號）
9．《中國共產(chǎn)黨廉潔自律準(zhǔn)則》（2015年）
10．中國共產(chǎn)黨紀(jì)律處分條例（自2018年10月1日起施行）
 
第二章   員工行為與道德風(fēng)險管理監(jiān)管規(guī)定
  （一）關(guān)于廉潔自律規(guī)定。
  （二）關(guān)于參與民間借貸、非法集資、地下錢莊等規(guī)定。
  （三）關(guān)于經(jīng)商辦企業(yè)規(guī)定。
  （四）關(guān)于個人嗜好規(guī)定。
  （五）關(guān)于保密規(guī)定。
  （六）關(guān)于個人賬戶規(guī)定 。
  （七）關(guān)于經(jīng)營行為約束規(guī)定。
 
（一）關(guān)于廉潔自律規(guī)定。
1．侵占銀行單位公款案例
浠水肖寒挪用應(yīng)付利息賭博
2．收貸不入賬，挪用客戶還貸資金案例
某聯(lián)社清收部：將收貸資金違規(guī)開立虛假賬戶存儲
３．侵占對公客戶存款案例
蘄春信用社主任，利用柜員操作號取存款
4.私下客戶存款，對企業(yè)老板轉(zhuǎn)放高利貸案例
案例：神秘女人邱愛玉，導(dǎo)演巨額存款失蹤大案
5．侵占對客戶儲蓄存款案例
竹溪農(nóng)商行中峰支行柜員王娟侵占客戶存款案情
6．工作人員利用職務(wù)上的便利索取、收受賄賂（禮金、購物卡、物品）
（1）部級金融干部收受賄賂案例
家中搜出現(xiàn)金約三噸，這名部級“大老虎”被逮捕
（2）銀行高管收受賄賂案例
某市聯(lián)社理事長收受賄賂被判刑
分管領(lǐng)導(dǎo)、科長拆出資金，隱蔽收取好處費(fèi)
地下室收現(xiàn)鈔
（3）基層負(fù)責(zé)人收受賄賂案例
某信用社主任貸款受賄案
（4）客戶經(jīng)理收受賄賂案例
農(nóng)商行客戶經(jīng)理接受客戶禮品 
7．向客戶借錢案例
客戶經(jīng)理向借款客戶借錢
信用社主任向虛假按揭戶借錢80萬元
8．接受客戶吃請案例
廣東東源飛達(dá)礦業(yè)公司貸款違規(guī)情況
9．與客戶交往中，接受高檔消費(fèi)、特殊服務(wù)案例
與女客戶開房
10．工作人員利用職務(wù)上的便利，請客收禮案例
董事長免職后請客收禮被撤職
11．向貸款企業(yè)投資入股案例。
某縣聯(lián)社違規(guī)向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
12．從客戶那里優(yōu)惠購物或不付款案例
理事長從客戶那里優(yōu)惠購物
到客戶處買酒未付款
13． 委托客戶為個人辦理相關(guān)事項(xiàng)，謀取私利案例
　某支行副行長楊某，接受客戶資金吃請、用客戶駕照扣分
 
（二）關(guān)于參與民間借貸、非法集資、地下錢莊等規(guī)定。
參與非法集資案例：濱州農(nóng)信高息攬存，轉(zhuǎn)移資金
參與經(jīng)營小額貸款公司經(jīng)營、任職取酬案例： 某農(nóng)商行改非領(lǐng)導(dǎo)在小貸公司任職被降職
銀行員工違規(guī)為他人擔(dān)保案例：客戶經(jīng)理違規(guī)為他人擔(dān)保，向借款客戶借錢
非本行員工，進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦公或營業(yè)場所，開展違規(guī)活動案例：內(nèi)蒙古“存單變保單”案件，銀保機(jī)構(gòu)被重罰
（三）關(guān)于經(jīng)商辦企業(yè)規(guī)定。
（四）關(guān)于個人嗜好規(guī)定
與客戶在一起打牌案例：信貸員打牌賭博死亡多日不知曉
（五）關(guān)于保密規(guī)定。
倒賣儲戶信息案例：通山縣一銀行職員倒賣儲戶信息每條最高賣50元
倒賣借款戶征信信息案例：貴州赤水農(nóng)信員工異地出售征信信息被判刑
巴東10人團(tuán)伙泄露公民信息8萬條
湖北某縣銀行員工，查詢賬號和密碼交外部人異地查詢
大悟盜賣征信系統(tǒng)信息案例
（六）關(guān)于個人賬戶規(guī)定
（七）關(guān)于經(jīng)營行為約束規(guī)定
擅自銷售，未經(jīng)審批的虛假理財產(chǎn)品案例：
銀行間理財再現(xiàn)10億“飛單”案   興業(yè)狀告建行
華夏銀行員工私自代銷理財產(chǎn)品1.4億元，血本無歸
華夏銀行遭判飛單案20%賠償責(zé)任，43名客戶被坑5000萬
 
第三章  有道德風(fēng)險信號員工辦理業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的不盡職或違規(guī)
 
一、貸款調(diào)查在調(diào)查報告中，不如實(shí)反映發(fā)現(xiàn)問題
案例：船舶修造任建國詐騙資金案件
二、調(diào)查中，指使客戶編造虛假資料騙貸
案例：向天慧雞業(yè)發(fā)放大額信用貸款用于歸還員工個人借款案例
三、與客戶有親戚、朋友、老鄉(xiāng)關(guān)系，辦理業(yè)務(wù)不回避，有意關(guān)照
四、擅自為客戶作承諾放貸，誤導(dǎo)客戶輸送利益
案例：   
         大風(fēng)廠與山水集團(tuán)股權(quán)糾紛事件 
五、貸款審查審批，放松準(zhǔn)入條件
            案例：  行長、董事長雙雙受賄
 
六、發(fā)現(xiàn)冒名貸款不制止
案例：昌盛公司虛假按揭貸款款
七、內(nèi)外串通發(fā)放冒名貸款，謀取私利
八、幫助借款人抽逃抵質(zhì)押物，逃廢銀行債務(wù)
案例：模仿該支行副行長簽字，釋放質(zhì)押物
發(fā)放存單循環(huán)虛假質(zhì)押貸款120萬元，連根抽逃
九、減免不應(yīng)減免的貸款利息
案例：清收職工家屬貸款免收利息，拿手續(xù)費(fèi)
 
 
第四章  道德風(fēng)險產(chǎn)生原因分析
一、員工自身方面原因
二、員工管理方面
三、內(nèi)部控制方面
 
一、員工自身方面原因
（一）員工缺乏對自己世界觀改造，貪圖享樂
（二 ）員工平時學(xué)習(xí)較少，不知法不懂法
（三）員工不能嚴(yán)格要求自己，存在繞辛心理
（四）缺乏修養(yǎng)，意志不堅定，經(jīng)不起權(quán)錢美色的誘惑
（五）員工受虛假政績觀影響
馬塘信用社女會計湯蘭英遭情人出賣 
員工不能嚴(yán)格要求自己，存在繞辛心理案例: 后臺偷下存款13萬戶，每戶２元
 
二、員工管理方面
 
（一）對員工培訓(xùn)教育不到位
（二）違規(guī)提拔,違規(guī)安排重要崗位：助推“帶病”晉升、流動
（三）輪崗交流、強(qiáng)制休假制度執(zhí)行不到位
（四）員工行為排查不到位
（五）問責(zé)不嚴(yán)，沒有達(dá)到警示作用
違規(guī)提拔,“帶病”晉升案例：風(fēng)險科總經(jīng)理加蓋單位印章借錢買彩票
輪崗交流制度執(zhí)行不到位案例:中行小池支行5億元存款案件
員工行為排查不到位案例：十堰沈某挪用信用社上存資金
對員工培訓(xùn)教育不到位案例:棗陽農(nóng)商行周丹娜侵占資金案件
 
三、內(nèi)部控制方面
（一）內(nèi)部控制失控，部門、崗位之間相互制約失效。
（二）科技系統(tǒng)風(fēng)險防控不到位。給作案人提供了機(jī)會
（三）銀企長期不對賬，使案件不能及時暴露
（四）監(jiān)督、檢查流于形式
 （五）風(fēng)險隱患及違規(guī)問題整改不到位
 
（一)內(nèi)部控制失控，部門、崗位之間相互制約失效。
             河北邯鄲農(nóng)行金庫被盜
(二）不執(zhí)行對賬制度，使案件不能及時暴露
董事長退行賄款未通知對方，被關(guān)押
鄱陽信用社監(jiān)管出漏洞，致近億元財政資金損失
（四）監(jiān)督檢查不到位
民生銀行北京航天橋支行偽造理財產(chǎn)
 
第五章  員工道德風(fēng)險防控措施
《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕9號；2018年3月20日）
一、建立銀行從業(yè)人員道德行為管理治理架構(gòu)
二、加強(qiáng)內(nèi)部控制
三、制定員工行為準(zhǔn)則，明確底線
四、嚴(yán)把選人用人關(guān)
五、加強(qiáng)員工道德行為管理
六、認(rèn)真做好員工道德行為風(fēng)險排查
七、認(rèn)真落實(shí)員道德工行為管理、案件防控相關(guān)制度
八、加強(qiáng)教育培訓(xùn)，提高員工思想素質(zhì)
九、培育廉政文化，營造良好環(huán)境
十、加強(qiáng)與員工交心談心，關(guān)心員工疾苦
十一、強(qiáng)化監(jiān)督檢查，嚴(yán)格問責(zé)處罰

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊(duì)大隊(duì)長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點(diǎn)。主要理論都是自己在工作實(shí)踐中總結(jié)出的觀點(diǎn)；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點(diǎn)，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實(shí)際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實(shí)際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。