《新形勢下村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策與合規(guī)經(jīng)營》

 
《新形勢下村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策與合規(guī)經(jīng)營》
 
課程大綱
 
 
第一部分：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策解讀
 
第一章   村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引解讀
 
中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指引的通知
（銀監(jiān)發(fā)〔２０１７〕５２號）（2017年11月15日）
 
一、相關(guān)概念
（一）村鎮(zhèn)銀行：
（二）主發(fā)起人：
（三）投資管理型村鎮(zhèn)銀行：
（四）經(jīng)營區(qū)域：
（五）屬地監(jiān)管機構(gòu)：
（六）并表監(jiān)管機構(gòu)：
（七）主要股東：
 
 二、村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應(yīng)遵循的原則
（一）風(fēng)險為本原則。
（二）強化定位原則。
（三）嚴(yán)格審慎原則。
（四）雙線監(jiān)管原則。
 
三、 市場定位與相關(guān)要求
（一）市場定位
四立足：立足縣域、立足支農(nóng)支小、立足基礎(chǔ)金融服務(wù)、立足普惠金融
三服務(wù)：三農(nóng)、小微企業(yè)和社區(qū)。
（二） 業(yè)務(wù)范圍：
１．吸收公眾存款；
２．發(fā)放短期、中期和長期貸款；
３．辦理國內(nèi)結(jié)算；
４．辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；
５．發(fā)行金融債券；
６．從事同業(yè)拆借；
７．從事銀行卡業(yè)務(wù)；
８．代理發(fā)行、代理兌付和承銷政府債券；
９．代理收付款項和代理保險業(yè)務(wù)；
10．買賣政府債券和金融債券；
 
（三）相關(guān)要求
1．不得超越業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。
2． “支農(nóng)支小”貸款占比和增速應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管要求。
3．不得向國家政策限制性行業(yè)發(fā)放貸款。
4．不得跨經(jīng)營區(qū)域發(fā)放貸款和辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)。
５．富余資金可購買政府債券、金融債券、同業(yè)存單等標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)以及商業(yè)銀行發(fā)行的保本型理財產(chǎn)品。
  
四、 公司治理
（一）董事會、監(jiān)事會、高管層
 （二）股權(quán)管理
１．托管。具備條件的可將股權(quán)集中托管至符合資質(zhì)的托管機構(gòu)。
２．發(fā)起股東、高管股權(quán)限制。
  3．股權(quán)質(zhì)押規(guī)定
（三）股東管理規(guī)定
（四）對主發(fā)起人要求
 １．基本規(guī)定
  ２．主發(fā)起人主要職責(zé)
（1）選聘管理者。
 （2）并表管理。
（3）科技管理。
 （4）全面審計。
（5）風(fēng)險處置
五、資本管理
 （一）資本充足率低于監(jiān)管要求、撥備計提不足的不得分紅。
（二）開業(yè)３年內(nèi)原則上不得現(xiàn)金分紅。
（三）開業(yè)滿３年，符合分紅條件的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)審慎分紅，實行現(xiàn)金分紅后的主要監(jiān)管指標(biāo)必須符合監(jiān)管要求。
六、 激勵約束
（一）績效考評指標(biāo)。
（二）延期支付。
  
第二章　投資管理型和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行文件解讀
《中國銀監(jiān)會關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕3號）
               (2018年1月9日)
 
一、《通知》發(fā)布背景
（一）三農(nóng)工作需要。
（二）村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，但需規(guī)范管理。
 
二、開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點
 
（一）什么是投資管理型村鎮(zhèn)銀行
１．仍然是村鎮(zhèn)銀行。
２．業(yè)務(wù)范圍增加
（二）為什么要設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行
１．現(xiàn)行管理弊端
２．與現(xiàn)行管理模式相比，投資管理行模式有顯著優(yōu)勢：
（三）投資管理型村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)的職能
一是集約化投資和收購村鎮(zhèn)銀行。
二是強化集約化管理和專業(yè)化服務(wù)。
三是制定支農(nóng)支小整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。
四是強化風(fēng)險管理。
（四）如何設(shè)立投資管理型村鎮(zhèn)銀行
已投資一定數(shù)量村鎮(zhèn)銀行且所設(shè)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理服務(wù)良好的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為投資管理行。
投資管理行模式遵循“先試點、后推開”的實施原則。
 
三、“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點
（一）什么是“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行
在同一省內(nèi)相鄰的的多個縣（市、旗）中，選擇1個縣（市、旗）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，并在其鄰近的縣（市、旗）設(shè)立支行。
（二）為什么要設(shè)立“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行
１．貧困地區(qū)應(yīng)優(yōu)先設(shè)立村鎮(zhèn)銀行
２．不少縣市尚不具備村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件
（三）如何設(shè)立“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行
１．設(shè)立區(qū)域
２．先試點、后推開
 
 
第二部分    整治銀行業(yè)市場亂象總體要求
一、主要文件依據(jù)
2017年10個文件名稱
1．提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)【2017】4號）
2．銀行業(yè)市場亂象整治（銀監(jiān)發(fā)【2017】5號）
3．銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)【2017】6號）
4．彌補監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能（銀監(jiān)發(fā)【2017】7號）
5．銀行業(yè)信用風(fēng)險專項排查（銀監(jiān)辦發(fā)【2017】23號）
6．“兩會一層”風(fēng)控責(zé)任落實情況（銀監(jiān)辦發(fā)【2017】43號）
7．“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理（銀監(jiān)辦發(fā)【2017】45號）
8．“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項治理
　?。ㄣy監(jiān)辦發(fā)【2017】46號）
9．排查企業(yè)互聯(lián)互保貸款風(fēng)險隱患（銀監(jiān)辦發(fā)【2017】52號）
10．“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費”專項治理
　?。ㄣy監(jiān)辦發(fā)【2017】53號）
 
2018年監(jiān)管文件
　
　1．《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》    銀監(jiān)會令(2018年第1號  2018年1月5日)
　?。玻段匈J款管理辦法》（銀監(jiān)發(fā)[2018]2號）
　?。常哆M一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2018〕4號）
    附件1：進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的意見
    附件2：2018年整治銀行業(yè)市場亂象工作要點
 
二、2018年深化整治銀行業(yè)市場亂象總體要求
（一）全面開展評估工作
（二）統(tǒng)籌推進各項工作
案例：銀監(jiān)會對連云港東方農(nóng)商行現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的主要問題
（三）切實規(guī)范各類報告
（四）依法嚴(yán)肅處罰問責(zé)
案例：   銀行業(yè)市場亂象：銀監(jiān)會全年罰沒30億
 
第三部分　　深化整治銀行業(yè)市場亂象十條意見
　　　　　　　?。ㄣy監(jiān)發(fā)〔2018〕4號附件1）
一、提高思想認(rèn)識
案例：安祿山洗錢啟示
二、明確工作目標(biāo)
案 例：
  矛盾《子夜》，鄉(xiāng)下財主馮云卿上海買公債
三、深化問題導(dǎo)向
四、突出整治重點
案例：
  民生銀行北京航天橋支行偽造理財產(chǎn)
五、嚴(yán)查案件風(fēng)險
六、落實主體責(zé)任
案例：  河北邯鄲農(nóng)行金庫被盜
七、把握力度節(jié)奏
八、履行監(jiān)管責(zé)任
九、形成監(jiān)管合力
十、建立長效機制
 
 
第四部分整治銀行業(yè)市場亂象工作八大要點
 
一、公司治理不健全
二、違反宏觀調(diào)控政策
（一）違反信貸政策。
案例：武鋼裁員5萬人背后的故事
（二）違反房地產(chǎn)行業(yè)政策。
案例：
貸款調(diào)查審查審批走形式，無視舉報執(zhí)意放貸  被假資料騙走3000萬
（三）違規(guī)為地方政府提供債務(wù)融資，放大政府性債務(wù)。
案例：   湖北一開發(fā)區(qū)違法舉債1.1億元 多名官員被處理
 （四）違規(guī)為環(huán)保排放不達標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境，且整改無望的落后企業(yè)提
供授信或融資。
案 例：  諾亞方舟啟示
（四）違規(guī)為固定資產(chǎn)投資項目提供資本金，或向不符合條件的固定資產(chǎn)投資項目提供融資，導(dǎo)致資金滯留或閑置。
（五）不盡職審查和管理，導(dǎo)致用于支持棚戶區(qū)改造、精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等民生領(lǐng)域的貸款被侵占或挪用。
（六）人為調(diào)整企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)形態(tài)，規(guī)避小微企業(yè)貸款指標(biāo)等。
 
三、影子銀行和交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險
（一）違規(guī)開展同業(yè)業(yè)務(wù)。
案  例：某銀行非貸款科目發(fā)放貸款
（二）違規(guī)開展理財業(yè)務(wù)。
（三）違規(guī)開展表外業(yè)務(wù)。
（四）違規(guī)開展合作業(yè)務(wù)。
案例：
 大學(xué)生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡揭60多萬校園貸背后真相
 
四、侵害金融消費者權(quán)益
（一）不當(dāng)銷售。
案例：   某行爆54億私售理財大案：涉及13家分行
（二）不當(dāng)收費。
案例：  向趙祥生發(fā)放存單循環(huán)虛假質(zhì)押貸款120萬元，連根抽逃
 
五、利益輸送
（一）向股東輸送利益。
案例：某行違規(guī)股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
（二）向關(guān)系人員輸送利益。
 
六、違法違規(guī)展業(yè)
（一）未經(jīng)審批設(shè)立機構(gòu)并展業(yè)。
案例： 湖北一村鎮(zhèn)行長詐騙上億曾用銀行名義違規(guī)擔(dān)保
（二）違規(guī)開展存貸業(yè)務(wù)。
１．虛存虛貸。
案例： 一筆3000萬元貸款如何衍生出6000萬元存款？
２．授信集中度管理不力，存在多頭授信、過度授信、不適當(dāng)分配授信額度等情形。
案例：27名個人和1個小微公司貸款，轉(zhuǎn)借美亞迪公司使用
3．貸款三查嚴(yán)重不盡職，接受空殼公司貸款、重復(fù)抵質(zhì)押、虛假抵質(zhì)押、違規(guī)擔(dān)保。
　　案例： 引“鳳”不成 賠了“梧桐”
（三）違規(guī)開展票據(jù)業(yè)務(wù)。
案例： 農(nóng)行北京分行爆發(fā)票據(jù)窩案39億無法兌付
（四）違規(guī)掩蓋或處置不良資產(chǎn)。
1．利用空殼公司或設(shè)立其他平臺與關(guān)聯(lián)賬戶融資，承接不良貸款。
案例： 某行驚爆775億大案背后
2．將正常和關(guān)注類貸款與不良資產(chǎn)一起打包處置。
案  例：某聯(lián)社違規(guī)將小額貸款10324萬元，打包轉(zhuǎn)讓410萬元    
 
七、案件與操作風(fēng)險
1.員工管理不到位。
（1）內(nèi)外勾結(jié)盜用、挪用、套取銀行或客戶資金。
案    例：  信用社監(jiān)管出漏洞，致近億元財政資金損失
（2）參與民間借貸、非法集資、充當(dāng)資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)或在企業(yè)兼職等。
案  例： 巨額存款失蹤大案
2．內(nèi)控管理不到位。
案 例：風(fēng)險科總經(jīng)理加蓋單位印章借錢做生意
3．案件查處不到位。
案  例： 信用社主任，利用柜員操作號取存款
 
八、行業(yè)廉潔風(fēng)險
（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營方面。
案例：某市聯(lián)社理事長收受賄賂被判刑
（二）信息管理方面。
某縣一銀行職員倒賣儲戶信息每條最高賣50元
 
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。