《問題貸款的信息分析與處置方法》

《問題貸款的信息分析與處置方法》
 
時長：6課時
講師：儀青濤
[課程背景]
近年來隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷積聚。問題貸款是商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險類貸款，若處置不及時或措施失當(dāng)，極易向逾期、不良貸款遷徙，亦有可能形成實質(zhì)風(fēng)險。
本課程系通過問題貸款形成的原因、相關(guān)信息的分析等，闡述問題貸款處置策略，并通過典型案例，為商業(yè)銀行問題貸款處置提供有效指導(dǎo)。
[課程目標(biāo)]
1.為商業(yè)銀行提供信貸風(fēng)險識別和防控的有效工具和方法；
2.針對問題貸款，提供相對應(yīng)的清收策略；
3.闡述有關(guān)問題貸款的法律規(guī)定，為問題貸款提供法律指導(dǎo)。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識講授+典型案例研習(xí)+互動型研討
[授課對象]商業(yè)銀行風(fēng)險條線管理人員、相關(guān)客戶經(jīng)理。
 
[課程目錄]
第一部分  課程導(dǎo)論
一、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管核心
二、經(jīng)濟(jì)周期與問題貸款波動
三、信貸紀(jì)律問題
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險控制問題
 
第二部分  問題貸款的成因及表現(xiàn)
一、外部風(fēng)險因素
1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致信貸風(fēng)險
2.區(qū)域性因素導(dǎo)致信貸風(fēng)險
3.行業(yè)因素導(dǎo)致信貸風(fēng)險
4.渠道風(fēng)險導(dǎo)致信貸風(fēng)險
5.過度授信
二、內(nèi)部風(fēng)險因素
1.資本實力弱
2.市場地位弱
3.治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范
三、操作風(fēng)險因素
1.信息不對稱
2.抵押物崇拜
3.道德風(fēng)險
四、問題貸款客戶表現(xiàn)
1.躲
2.賴
3.拖
4.磨
五、高風(fēng)險客戶的特征
 
第三部分  問題貸款信號識別與信息分析
一、缺乏合作誠意
1.不好聯(lián)系
2.不提供資料
3.不配合檢查
二、現(xiàn)金流異常
三、外部評價差
四、出現(xiàn)不穩(wěn)定因素
1.隊伍不穩(wěn)定
2.家庭矛盾
3.合作伙伴產(chǎn)生矛盾
五、產(chǎn)生糾紛
1.因誠信原因產(chǎn)生糾紛
2.因管理原因產(chǎn)生糾紛
3.因履約能力的原因產(chǎn)生糾紛
六、財務(wù)信息虛假、財務(wù)指標(biāo)異常
1.財務(wù)報表不可信
2.指標(biāo)異常
3.利益流失
七、資金鏈緊張
1. 長期占用授信，貸款只能增加不能減少
2. 缺乏資金安排計劃
3.融資不計成本
4.同業(yè)調(diào)整融資條件
5.出現(xiàn)資本缺口
6.經(jīng)營環(huán)境惡化
八、擔(dān)保條件弱化
1.抵押品價值高估
2.抵押品管理不當(dāng)
3.保證人擔(dān)保能力下降
九、主營業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題
1.主營業(yè)務(wù)市場或市場份額萎縮
2.盈利能力下降
3.盲目投資
十、管理混亂
1.成本和費用失控。
2.材料損耗上升、產(chǎn)品正品率下降。
3.現(xiàn)場管理混亂。
4.設(shè)備管理混亂
 
第四部分  問題貸款管理要點
一、合同及憑證審查
1.要素合規(guī)性
2.業(yè)務(wù)合規(guī)審查
二、抵押或擔(dān)保有效性
1.共有房產(chǎn)
2.第三方抵押
3.最高額擔(dān)保陷阱
4.抵押或擔(dān)保的合法性
三、保證金合法性及處置可能性
1.保證金生效的要件
2.保證金扣劃的法律規(guī)定
四、兩個維度分析及動態(tài)調(diào)整
1.還款意愿
2.還款能力
3.真實原因
 
第五部分  問題貸款相關(guān)法律問題
一、催收方式
1.簽字主體
2.送達(dá)方式
二、催收主體
三、訴訟時效問題
1.超訴訟時效的催收方式
2.保證責(zé)任滅失的情形
3.抵消權(quán)的運用
四、協(xié)議處置
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點
3.變賣方式的風(fēng)險控制
五、關(guān)于借新還舊
六、實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
 
第六部分  問題貸款處置策略及案例
一、風(fēng)險控制原則
1.輿情風(fēng)險控制
2.道德風(fēng)險控制
3.客戶風(fēng)險控制
4.成效風(fēng)險控制
二、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
三、風(fēng)險化解原則
1.信息為王
2.壓降有度
四、處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風(fēng)險防范
2.訴訟處置
①適用條件
②財產(chǎn)保全技巧
③風(fēng)險防范
五、案例解析

小微資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略專家，小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計、營銷策略、風(fēng)險體系構(gòu)建、系統(tǒng)建設(shè)、團(tuán)隊管理專家；
15年銀行工作經(jīng)驗，12年小企業(yè)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗，6年小企業(yè)業(yè)務(wù)主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗；
曾任某國有銀行省級分行小企業(yè)部業(yè)務(wù)主管、某省會城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理兼小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理，曾任某全國股份制銀行省級分行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理；
主持籌建總行小微企業(yè)金融中心，主導(dǎo)引入小微信貸技術(shù)；
總行首批認(rèn)證培訓(xùn)師，分行行長后備人選；
金融學(xué)專業(yè)碩士研究生；
持有AFP認(rèn)證資格；

【項目經(jīng)歷】
2010年起擔(dān)任某省會城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理并負(fù)責(zé)總行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、運營模式研究，2012年起主持籌建總行小微金融專營機(jī)構(gòu)，后一直兼任總行小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理。在長期研究和實踐中，對小微業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、管理模式、營銷策略、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險管理、團(tuán)隊建設(shè)等都有非常深入的研究，并與同業(yè)交流廣泛，對三十余家銀行的小微業(yè)務(wù)進(jìn)行了跟蹤研究。在此基礎(chǔ)上，形成了培訓(xùn)體系。
經(jīng)過多年的小微業(yè)務(wù)研究和實踐，積累了豐富的工作經(jīng)驗，對小微業(yè)務(wù)運營模式的頂層設(shè)計有獨到見解，對其運營過程中遇到的問題有較為有效的解決方案。積累了大量的產(chǎn)品創(chuàng)新案例，可協(xié)助銀行開展針對當(dāng)?shù)厥袌龅恼{(diào)研和產(chǎn)品創(chuàng)新。對小微信貸管理體系的構(gòu)建及適時改革具有較為成熟的思路和做法，同時針對小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控和處置，有較為有效的實踐經(jīng)驗。針對小微業(yè)務(wù)的團(tuán)隊建設(shè)，可提供非常有效的團(tuán)隊建設(shè)經(jīng)驗和考核設(shè)計方案，
擅長講授小微金融發(fā)展戰(zhàn)略、運營策略、營銷策略及產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險體系構(gòu)建、小微貸款技術(shù)實踐與運用、團(tuán)隊建設(shè)等課程?？商峁┬∥⑿刨J專營機(jī)構(gòu)設(shè)計及運營項目咨詢，包括銀行高層訪談、專營模式構(gòu)建咨詢、運營指導(dǎo)、營銷策略及產(chǎn)品設(shè)計指導(dǎo)、風(fēng)險體系構(gòu)建、小微專營機(jī)構(gòu)改革時點分析、團(tuán)隊建設(shè)及考核設(shè)計等。訓(xùn)后互動、輔導(dǎo)，解答學(xué)員實際工作中遇到的問題，協(xié)助學(xué)員成長。

【課程特色】
授課內(nèi)容根據(jù)受訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要，深入分析受訓(xùn)機(jī)構(gòu)的運營中遇到的問題，結(jié)合實際需求開發(fā)培訓(xùn)課件。對受訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員的實際工作有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，真正能做到學(xué)以致用。每門課程能對學(xué)員現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，設(shè)定明確合理的培訓(xùn)目標(biāo)。在授課過程中結(jié)合多種培訓(xùn)方法，使學(xué)員能到達(dá)成目標(biāo)。課堂氣氛活潑，學(xué)員參與度較高，能充分調(diào)動學(xué)員積極性，真正理解所學(xué)內(nèi)容。