《問題貸款的信息分析與處置方法》

《問題貸款的信息分析與處置方法》
 
時(shí)長(zhǎng)：6課時(shí)
講師：儀青濤
[課程背景]
近年來隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。問題貸款是商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)類貸款，若處置不及時(shí)或措施失當(dāng)，極易向逾期、不良貸款遷徙，亦有可能形成實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。
本課程系通過問題貸款形成的原因、相關(guān)信息的分析等，闡述問題貸款處置策略，并通過典型案例，為商業(yè)銀行問題貸款處置提供有效指導(dǎo)。
[課程目標(biāo)]
1.為商業(yè)銀行提供信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控的有效工具和方法；
2.針對(duì)問題貸款，提供相對(duì)應(yīng)的清收策略；
3.闡述有關(guān)問題貸款的法律規(guī)定，為問題貸款提供法律指導(dǎo)。
[授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授+典型案例研習(xí)+互動(dòng)型研討
[授課對(duì)象]商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)條線管理人員、相關(guān)客戶經(jīng)理。
 
[課程目錄]
第一部分  課程導(dǎo)論
一、信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管核心
二、經(jīng)濟(jì)周期與問題貸款波動(dòng)
三、信貸紀(jì)律問題
1.貸款用途
2.首付問題
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題
 
第二部分  問題貸款的成因及表現(xiàn)
一、外部風(fēng)險(xiǎn)因素
1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)
2.區(qū)域性因素導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)
3.行業(yè)因素導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)
4.渠道風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)
5.過度授信
二、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素
1.資本實(shí)力弱
2.市場(chǎng)地位弱
3.治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范
三、操作風(fēng)險(xiǎn)因素
1.信息不對(duì)稱
2.抵押物崇拜
3.道德風(fēng)險(xiǎn)
四、問題貸款客戶表現(xiàn)
1.躲
2.賴
3.拖
4.磨
五、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的特征
 
第三部分  問題貸款信號(hào)識(shí)別與信息分析
一、缺乏合作誠(chéng)意
1.不好聯(lián)系
2.不提供資料
3.不配合檢查
二、現(xiàn)金流異常
三、外部評(píng)價(jià)差
四、出現(xiàn)不穩(wěn)定因素
1.隊(duì)伍不穩(wěn)定
2.家庭矛盾
3.合作伙伴產(chǎn)生矛盾
五、產(chǎn)生糾紛
1.因誠(chéng)信原因產(chǎn)生糾紛
2.因管理原因產(chǎn)生糾紛
3.因履約能力的原因產(chǎn)生糾紛
六、財(cái)務(wù)信息虛假、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常
1.財(cái)務(wù)報(bào)表不可信
2.指標(biāo)異常
3.利益流失
七、資金鏈緊張
1. 長(zhǎng)期占用授信，貸款只能增加不能減少
2. 缺乏資金安排計(jì)劃
3.融資不計(jì)成本
4.同業(yè)調(diào)整融資條件
5.出現(xiàn)資本缺口
6.經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化
八、擔(dān)保條件弱化
1.抵押品價(jià)值高估
2.抵押品管理不當(dāng)
3.保證人擔(dān)保能力下降
九、主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題
1.主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)或市場(chǎng)份額萎縮
2.盈利能力下降
3.盲目投資
十、管理混亂
1.成本和費(fèi)用失控。
2.材料損耗上升、產(chǎn)品正品率下降。
3.現(xiàn)場(chǎng)管理混亂。
4.設(shè)備管理混亂
 
第四部分  問題貸款管理要點(diǎn)
一、合同及憑證審查
1.要素合規(guī)性
2.業(yè)務(wù)合規(guī)審查
二、抵押或擔(dān)保有效性
1.共有房產(chǎn)
2.第三方抵押
3.最高額擔(dān)保陷阱
4.抵押或擔(dān)保的合法性
三、保證金合法性及處置可能性
1.保證金生效的要件
2.保證金扣劃的法律規(guī)定
四、兩個(gè)維度分析及動(dòng)態(tài)調(diào)整
1.還款意愿
2.還款能力
3.真實(shí)原因
 
第五部分  問題貸款相關(guān)法律問題
一、催收方式
1.簽字主體
2.送達(dá)方式
二、催收主體
三、訴訟時(shí)效問題
1.超訴訟時(shí)效的催收方式
2.保證責(zé)任滅失的情形
3.抵消權(quán)的運(yùn)用
四、協(xié)議處置
1.法律規(guī)定
2.協(xié)議處置的特點(diǎn)
3.變賣方式的風(fēng)險(xiǎn)控制
五、關(guān)于借新還舊
六、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
 
第六部分  問題貸款處置策略及案例
一、風(fēng)險(xiǎn)控制原則
1.輿情風(fēng)險(xiǎn)控制
2.道德風(fēng)險(xiǎn)控制
3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制
4.成效風(fēng)險(xiǎn)控制
二、收益最大化原則
1.先易后難
2.以點(diǎn)帶面
3.步步緊逼
4.取舍有度
三、風(fēng)險(xiǎn)化解原則
1.信息為王
2.壓降有度
四、處置策略
1.非訴處置
①適用條件
②處置方式
③法律風(fēng)險(xiǎn)防范
2.訴訟處置
①適用條件
②財(cái)產(chǎn)保全技巧
③風(fēng)險(xiǎn)防范
五、案例解析

小微資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略專家，小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建、系統(tǒng)建設(shè)、團(tuán)隊(duì)管理專家；
15年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，12年小企業(yè)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，6年小企業(yè)業(yè)務(wù)主要領(lǐng)導(dǎo)經(jīng)驗(yàn)；
曾任某國(guó)有銀行省級(jí)分行小企業(yè)部業(yè)務(wù)主管、某省會(huì)城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理兼小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理，曾任某全國(guó)股份制銀行省級(jí)分行小企業(yè)銀行部總經(jīng)理；
主持籌建總行小微企業(yè)金融中心，主導(dǎo)引入小微信貸技術(shù)；
總行首批認(rèn)證培訓(xùn)師，分行行長(zhǎng)后備人選；
金融學(xué)專業(yè)碩士研究生；
持有AFP認(rèn)證資格；

【項(xiàng)目經(jīng)歷】
2010年起擔(dān)任某省會(huì)城市城商行總行小企業(yè)銀行部副總經(jīng)理并負(fù)責(zé)總行小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略規(guī)劃、運(yùn)營(yíng)模式研究，2012年起主持籌建總行小微金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)，后一直兼任總行小微企業(yè)金融中心總經(jīng)理。在長(zhǎng)期研究和實(shí)踐中，對(duì)小微業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、管理模式、營(yíng)銷策略、流程優(yōu)化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等都有非常深入的研究，并與同業(yè)交流廣泛，對(duì)三十余家銀行的小微業(yè)務(wù)進(jìn)行了跟蹤研究。在此基礎(chǔ)上，形成了培訓(xùn)體系。
經(jīng)過多年的小微業(yè)務(wù)研究和實(shí)踐，積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的頂層設(shè)計(jì)有獨(dú)到見解，對(duì)其運(yùn)營(yíng)過程中遇到的問題有較為有效的解決方案。積累了大量的產(chǎn)品創(chuàng)新案例，可協(xié)助銀行開展針對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的調(diào)研和產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)小微信貸管理體系的構(gòu)建及適時(shí)改革具有較為成熟的思路和做法，同時(shí)針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控和處置，有較為有效的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)小微業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)，可提供非常有效的團(tuán)隊(duì)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)和考核設(shè)計(jì)方案，
擅長(zhǎng)講授小微金融發(fā)展戰(zhàn)略、運(yùn)營(yíng)策略、營(yíng)銷策略及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建、小微貸款技術(shù)實(shí)踐與運(yùn)用、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等課程?？商峁┬∥⑿刨J專營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)及運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目咨詢，包括銀行高層訪談、專營(yíng)模式構(gòu)建咨詢、運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)、營(yíng)銷策略及產(chǎn)品設(shè)計(jì)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)體系構(gòu)建、小微專營(yíng)機(jī)構(gòu)改革時(shí)點(diǎn)分析、團(tuán)隊(duì)建設(shè)及考核設(shè)計(jì)等。訓(xùn)后互動(dòng)、輔導(dǎo)，解答學(xué)員實(shí)際工作中遇到的問題，協(xié)助學(xué)員成長(zhǎng)。

【課程特色】
授課內(nèi)容根據(jù)受訓(xùn)機(jī)構(gòu)需要，深入分析受訓(xùn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)中遇到的問題，結(jié)合實(shí)際需求開發(fā)培訓(xùn)課件。對(duì)受訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員的實(shí)際工作有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，真正能做到學(xué)以致用。每門課程能對(duì)學(xué)員現(xiàn)狀進(jìn)行深入分析，設(shè)定明確合理的培訓(xùn)目標(biāo)。在授課過程中結(jié)合多種培訓(xùn)方法，使學(xué)員能到達(dá)成目標(biāo)。課堂氣氛活潑，學(xué)員參與度較高，能充分調(diào)動(dòng)學(xué)員積極性，真正理解所學(xué)內(nèi)容。