《信貸法律風(fēng)險防范》（環(huán)節(jié)）

 
《信貸法律風(fēng)險防范》（環(huán)節(jié)）
課程大綱
 
本講議總體介紹
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
第八章  貸后管理環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
 
 
 
第一章  貸款受理環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
 
一、什么是貸款受理
二、受理環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
（一）客戶欺詐風(fēng)險
受理資料從表面就可發(fā)現(xiàn)資料虛假問題，而沒有發(fā)現(xiàn)。
1.身份證、公司證照明顯涂改，沒有聯(lián)網(wǎng)核查
2.身份證圖像、年齡、地址與借款人實際不符
(二)受理資料不全，缺乏關(guān)鍵資料。為以后放貸，埋下法律風(fēng)險隱患。
 
公司提供保證案例：某小貸公司發(fā)放兩戶貸款，由縣村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保，未收集村鎮(zhèn)銀行董事會同意擔(dān)保決議，貸款資金由村鎮(zhèn)銀行行長挪用辦公司，不能歸還，法院不支持銀行貸償。
三、受理環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范措施
（一）根據(jù)授信種類，要求客戶逐件提供基本資料。
（二）對受理資料進(jìn)行嚴(yán)格初審，把好風(fēng)險防范第一關(guān)
 
 
第二章  貸前調(diào)查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
 
一、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)主要任務(wù)
核心任務(wù)：貸前把關(guān)
（一）補充完善客戶資料
（二）核實客戶資料
（三）分析客戶資料。
（四）復(fù)查或評定信用等級。
（五）核實貸款是否符合產(chǎn)品條件。（合法合規(guī))
 
二、貸款調(diào)查環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
（一）不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸,被客戶欺詐,導(dǎo)致貸款風(fēng)險
1．信用卡小額貸款,不作調(diào)查,被客戶欺詐案例
十堰一局長貪賭被降職 信用卡透支消費50萬潛逃
２．大額貸款不調(diào)查，直接用客戶提供資料放貸,被客戶欺詐案例
貸款調(diào)查審查審批走形式被假資料騙走3000萬
（二）不到現(xiàn)場核實，客戶虛假資料未被發(fā)現(xiàn), 被客戶欺詐, 引起較大風(fēng)險
１．不到現(xiàn)場核實，客戶虛假購房發(fā)票未被發(fā)現(xiàn), 被客戶欺詐, 引起法律糾紛
案例：　　興盈百貨貸款7800萬元，老板自殺
２．不到現(xiàn)場調(diào)查,還了再貸，沿用過去調(diào)查報告,被客戶欺詐案例
案例：某支行客戶經(jīng)理，不到現(xiàn)場調(diào)查，編造借款人有樓房；客戶經(jīng)理對還了再貸客戶不調(diào)查，沿用前任客戶經(jīng)理提供的調(diào)查報告，貸款形成風(fēng)險
（三）調(diào)查不到位，客戶虛假資料未被發(fā)現(xiàn),被客戶欺詐,引發(fā)較大風(fēng)險
１．對小微企業(yè)股東真實身份調(diào)查不到位，一個老板辦多家小公司騙貸案例
房地產(chǎn)老板由控制的多家小微公司貸款，由其使用
２．調(diào)查不到位，客戶虛假抵押資料未被發(fā)現(xiàn),被客戶欺詐案例
引“鳳”不成 賠了“梧桐”
３．忽視對第三方調(diào)查,被客戶欺詐案例
案例 ：恒達(dá)公司法人代表意外身亡，貸款出現(xiàn)風(fēng)險
（四）客戶經(jīng)理調(diào)查不與客戶面談，未能獲取真實信息,被客戶欺詐
案例：大學(xué)生借貸2萬元后失聯(lián) ，認(rèn)門親戚家被騷擾
（五）客戶經(jīng)理調(diào)查不深入，被借款人欺詐
案例：商鋪協(xié)議出售后又抵押
（六）對抵質(zhì)押物評估、鑒定不到位，被借款人欺詐，引發(fā)較大案件風(fēng)險
黃金質(zhì)押貸款高杠桿的背后：19家機構(gòu)被騙190億
（七）大額票據(jù)貼現(xiàn)，不與簽發(fā)行、承兌行核票，被持票人詐騙
我國首例電票詐騙案一審宣判，涉案資金20億，三名被告被判無期
（八）調(diào)查人員收受客戶賄賂，引發(fā)法律糾紛和案件
案例：銀行由小微經(jīng)營轉(zhuǎn)向貪大經(jīng)營，曾被法院風(fēng)險提示7627次,導(dǎo)致被接管
 
三、貸前調(diào)查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范措施
（一）規(guī)范操作
小微貸款視頻：仙桃陽光微貸
（二）數(shù)據(jù)支撐
（三）面談面簽
（四）突出重點
 (五）交叉驗證
案例：水產(chǎn)加工公司調(diào)查交叉驗證
（六）重置報表
（七）技術(shù)支撐
（八）廉潔自主
 
第三章  貸款審查環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
一、貸款審查主要風(fēng)險法律風(fēng)險點
（一）貸款審查走過場，調(diào)查人員提供資料，明顯虛假，應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致內(nèi)外串通欺詐，形成冒名壘大戶貸款風(fēng)險
案例：調(diào)查人員與企業(yè)串通，以公司員工身份證貸款，貸款申請書由公司會計統(tǒng)一提供、一人簽字，筆記一樣，審查未發(fā)現(xiàn)，貸款集中公司使用，壘大戶，形成風(fēng)險
（二）對主要股東成員簽字資料審查不到位，引發(fā)風(fēng)險
案例：某市騰龍國際酒店股東鬧糾紛，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險
（三）審查人員未打電話核實借款人真實性，內(nèi)部欺詐, 小額冒名貸款未發(fā)現(xiàn)
案例：自然人聯(lián)保案例：某郵儲銀行虛假聯(lián)保貸款
（四）審查人員未打電話核實，引發(fā)大額貸款詐騙案件
6家銀行被騙29筆高達(dá)5.5億，又一騙貸大案曝光
 
二、貸款審查法律風(fēng)險防范措施
（一）加強貸款資料完備性與合規(guī)性審查
（二）強化非現(xiàn)場核實
１．查證信。
２．打電話。
（三）認(rèn)真做好客戶貸款條件復(fù)測工作
 
 
第四章  貸款審批環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
一、貸款審批主要法律風(fēng)險點
（一）未執(zhí)行審貸分離制度，調(diào)查人審查人，同是審批人，未充分發(fā)揮審批把關(guān)作用,導(dǎo)致內(nèi)外串通欺詐,冒名壘大戶貸款未發(fā)現(xiàn)
案例：蓮花酒店冒名、壘大戶貸款，形成風(fēng)險
 
（二）審批人員與客戶經(jīng)理串通，違規(guī)以貸收貸、以貸收息、貸款挪用，貸款形成風(fēng)險,引發(fā)法律糾紛
案例：農(nóng)商行支行行長與客戶經(jīng)理串通，發(fā)放冒名貸款，收回他人到期貸款，導(dǎo)致客戶投訴
（三）審批人員收受客戶好處，違規(guī)審批不符合條件貸款，給客戶提供便利，形成風(fēng)險
行長、董事長雙雙受賄
 
 
四、貸款審批法律風(fēng)險防范措施
(一)樹立全新的審貸理念
（二）強化貸款風(fēng)險控制審批把關(guān)
（三）充分發(fā)揮系統(tǒng)審貸功能作用
（四）按權(quán)限審批貸款
（五）嚴(yán)格加強用途審批。 審批通過貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策
 
 
第五章  合同簽訂環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
一、簽訂借款合同主要法律風(fēng)險點
（一）按揭借款合同、擔(dān)保合同條款約定不明確，導(dǎo)致抵押預(yù)告登記存在風(fēng)險隱患
案例：銀行辦理按揭貸款不規(guī)范，預(yù)購房抵押預(yù)告登記不產(chǎn)生抵押效力，引官司
（二）沒有執(zhí)行合同面簽制度，導(dǎo)致合同欺詐，形成冒名貸款
案例：襄陽昌盛公司虛假按揭貸款
（三）家庭成員沒有共同簽字，導(dǎo)致貸款損失
案例：父親貸款治病，死后兒子不認(rèn)還
（四）合同條款審查不認(rèn)真，引起法律糾紛，貸款形成風(fēng)險。
案例：某銀行抵押合同“一層”與“第一層”之差，導(dǎo)致貸款輸官司
 
二、合同簽訂法律風(fēng)險防范措施
（一）嚴(yán)格規(guī)范合同簽訂程序
（二）認(rèn)真執(zhí)行合同訂立原則
（三）突出防范防冒名貸款
（四）嚴(yán)格控制網(wǎng)絡(luò)小額貸款合同簽訂風(fēng)險
（五）嚴(yán)格執(zhí)行共債共簽，做好夫妻共同債務(wù)認(rèn)定
 
第六章  貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
 
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）客戶經(jīng)理落實放款條件
（二）放款執(zhí)行崗審查放款資料     
 
二、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
一、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
（一）發(fā)放車輛船舶貸款，未按法律要求，強制辦理車輛船舶保險，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險
案例：農(nóng)商行74萬元船舶抵押貸款，未保險出風(fēng)險
（二）首次抵押，未辦理抵押登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險
案例：某銀行，抵押未登記，喪失抵押物優(yōu)先受償權(quán)
 
（三）銀行股權(quán)質(zhì)押，未到工商部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)，提交放款通知書，引發(fā)風(fēng)險
案例：農(nóng)商行違規(guī)股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
（四）不執(zhí)行抵押登記法規(guī)，導(dǎo)致違規(guī)重復(fù)抵押登記，引發(fā)風(fēng)險
案例：某農(nóng)商行吊車重復(fù)多頭抵押，貸款形成風(fēng)險
 
三、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范措施
（一）嚴(yán)格落實貸款條件
（二）認(rèn)真辦好抵押登記
 
第七章  貸款支付環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范
 
一、貸款支付環(huán)節(jié)主要任務(wù)
（一）支付審查崗（會計出口崗兼任）審核貸款支付條件
（二）柜面會計辦理出賬手續(xù)。
 
二、貸款支付環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
（一）不執(zhí)行受托支付制度，貸款資金未按合同使用，形成風(fēng)險
大王糧油公司老板跑路案例
（一）對支付材料審查不認(rèn)真，虛假交易合同受托支付，引發(fā)風(fēng)險
案例：碩發(fā)公司法人代表判刑10年，400萬元貸款形成風(fēng)險
（二）貸款資金沒有支付到借款人賬戶，直接以貸收息
案例：某農(nóng)戶多次以貸收息，壘大戶，無力還貸
 
三、貸款支付環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范措施
（一）嚴(yán)格執(zhí)行支付制度
（二）加強支付材料審核
 
第八章  貸后管理法律風(fēng)險防范
 
一、為什么要進(jìn)行貸后管理
二、貸后管理主要任務(wù)
三、貸后管理環(huán)節(jié)主要法律風(fēng)險點
（一）抵押物監(jiān)管不到位，借款人私下變賣，引起法律糾紛案例：銀行對抵押物監(jiān)管不到位，法院拍賣24套房遭遇一房兩賣
（二）銀企協(xié)商變更借款用途，未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意，導(dǎo)致官司敗訴
   案例： 銀行佳木斯分行與華夏公司最高額抵押擔(dān)保案
（三）還了再貸，用原房產(chǎn)作抵押，不重新辦理抵押登記
某農(nóng)合行放新貸仍然用原貸抵押物抵押，未重新登記
（四）借新還舊，未經(jīng)抵押擔(dān)保人同意
案例：阿拉山口支行與新誠基公司，最高額抵押擔(dān)保案
農(nóng)行永州冷水灘支行與湖南南華大酒店，金融借款合同糾紛申訴案
（五）展期、借新還舊，客戶不知情，銀行人員代為操作，形成不良貸款，引發(fā)法律糾紛
案例：銀行追求到期貸款回收率，違規(guī)轉(zhuǎn)貸形成冒名貸款
 
（六）展期、借新還舊，未重新辦理抵押登記，導(dǎo)致原抵押登記脫保，引發(fā)法律糾紛
案例：農(nóng)商行違規(guī)先內(nèi)部保全展期后又補簽協(xié)議，抵押物登記失效
 
四、貸后管理環(huán)節(jié)法律風(fēng)險防范措施
（一）加強貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注借款人企業(yè)材料采購、生產(chǎn)、存貨、銷售、現(xiàn)金流、利潤等指標(biāo)變化情況。
（二）及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，采取補救措施，化解風(fēng)險。
（三）加強貸款用途管理。一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關(guān)。二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
（四）高度關(guān)注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業(yè)。
（五）密切關(guān)注企業(yè)賬戶變化，防止借款人轉(zhuǎn)移資金。
（六）關(guān)注借款人行為變化，防止借款人出現(xiàn)跑路。
（七）用好續(xù)貸政策，對暫時困難的企業(yè)，不壓貸、不限貸、不斷貸。
（八）做好貸后責(zé)任移交，鼓勵新官理舊賬。
 

（一）工作經(jīng)歷。雷春柱，金融本科學(xué)歷，高級理財規(guī)劃師，專業(yè)培訓(xùn)師。從事銀行工作36年。先后在農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所、縣支行、市農(nóng)行、省農(nóng)行、農(nóng)總行《中國農(nóng)村信用合作》雜志社工作過。當(dāng)過市州級聯(lián)社主任，省級聯(lián)社稽查大隊大隊長、審計監(jiān)察部總經(jīng)理、業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理。
（二）發(fā)表文章。先后在人總行《金融研究》、《金融參考》、農(nóng)業(yè)部《農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題》、《中國審計》等刊物發(fā)表經(jīng)濟(jì)金融論文250多篇，約200多萬字。曾經(jīng)在《中國城鄉(xiāng)金融報》、《中國農(nóng)村金融》、《廣東金融》等報刊上，發(fā)表金融體裁短篇小說70多篇，約20萬字。
（三）擅長領(lǐng)域。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)行、城商行、郵儲銀行等金融機構(gòu)信貸、營銷、合規(guī)、風(fēng)控等方面講課。
 
講課風(fēng)格
（一）以故事講觀點。主要理論都是自己在工作實踐中總結(jié)出的觀點；注重互動式授課，以案例故事講述理論觀點，不單純講理論。
（二）案例精彩豐富。案例來自實際工作，來自古今中外。
（三）通俗易懂。講課內(nèi)容上到銀行及企業(yè)高管，下到剛參加工作的基層員工，人人都聽得懂，易掌握。
（四）非常接地氣。與實際工作緊密相連，學(xué)完就能用，立竿見影。